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12月1日，瑞丰銀行（601528.SH）表露了其11月歡迎投資機構调研环境的通知布告。此中，该行資產质量、小微信貸需求等問題成為长江證券等機構存眷的核心。
作為浙江省首家上市农商行，瑞丰銀行的上市之路并不是坦途。该行早在2016年10月就向證监會报送IPO申請质料，但在2018年7月因存在相干事項必要進一步核對，取缔了上會审核，直至2021年6月才樂成登岸上交所主板，用時近5年，成為A股資產范围最小的上市銀行。
值得一提的是，在瑞丰銀行上市前一年，2020年1月，章伟东辞去该行行长职務，行长一职空白两年多才由副行长张茂發接棒。2022年8月5日，銀保监會公布通知布告批准张茂發的瑞丰銀行行长任职資历。
不外，2021年6月上市以来，瑞丰銀行在二级市場并未获投資者青睐，股價一起下跌，上市不足一年就跌破了刊行價（8.12元/股）。截至2022年12月6日，瑞丰銀行收盘價仅為6.86元/股，市净率為0.72，處于“破净”状况。
近期，瑞丰銀行领到的两张罚单更是表露了這家农商行内控不足的問題。别的，该行两名原信貸員工雙雙被予以銀行從業禁令的惩罚，并因在职時代犯违法發放貸款罪被判刑。
两名原信貸員工犯违法發放貸款罪被判刑
資料顯示，瑞丰銀行于2005年1月在原绍兴县信誉互助社结合社的根本上改制設立，貸款營業集中于绍兴市，是A股資產范围最小的上市銀行。截至2021年12月31日，该行共設有25家一级支行，1家直属業務部，分支機構数目较少。
数据顯示，截至2022年三季度末，瑞丰銀行的总資產為1583.45亿元，该行前三季度的業務收入為27.05亿元，在A股42家上市銀行中均處于垫底位置。
在本年11月接管调研時，瑞丰銀行的資產质量問題為什麼成為投資機構存眷的核心？
本年10月12日，銀保监會官網表露的一份行政惩罚书（绍銀保监罚决字（2022）10号）将瑞丰銀行推到聚光灯下。惩罚信息顯示，瑞丰銀行直接责任人胡震林因貸款辦理不谨慎被予以制止從事銀行業事情10年的行政惩罚，惩罚力度之大在銀行業较為罕有，同時该行因貸款辦理不谨慎、未依照劃定报送案件信息被予以罚款65万元。
此外，中國裁判文书網颁布的一则刑事裁决书表露了胡震林在职時代违法犯法的具體举動。
《浙江省绍兴市越城區人民法院刑事裁决书》（2016）浙0602刑初1362号顯示，胡震林原系浙江绍兴瑞丰屯子贸易銀行越州支行小貸金融部客户日本代購,司理，因涉嫌犯违法發放貸款罪，其于2015年11月20日被绍兴市公安局越城區别局刑事拘留，同年12月25日被拘系。
裁决书顯示，2011年下半年至2014年11月，胡震林担當瑞丰銀行越州支行小貸金融部客户司理，卖力小我貸款的查询拜访、發放、貸後辦理等事情。2014年1月至11月，被告人茹海森、董华良、吴剑等采纳虚構資金用處、供给虚借貸款資料等方法向瑞丰銀行越州支行申請小我贸易貸款，胡震林在查询拜访上述貸款申請時，违背國度劃定，累计违法發放貸款合计809万元。胡震林犯违法發放貸款罪，被判處有期徒刑五年二個月，并惩罚金8万元；犯非國度事情职員纳贿罪，判處有期徒刑一年防護面罩，二個月，决议履行有期徒刑五年六個月。
据绍兴市公安局越城區别局的询問笔录，胡震林直言，“每笔貸款的資金用處都是虚構的，現實的貸款利用人其實不是名义上的告貸人”“我事前晓得貸款的告貸人并不是現實的利用人，一般环境下我就只讓現實貸款利用人依照銀行的請求供给一些資料，只要這些資料在概况上合适銀行請求就行，至于质料的真假我就不去管了”。
别的，這次行政惩罚的前1個月，2022年9月23日，銀保监會官網表露了對瑞丰銀行的另外一份行政惩罚通知布告，案由一样是貸款辦理不谨慎、未依照劃定报送案件信息。對此，銀保监會绍兴羁系分局對瑞丰銀行予以罚款60万元，對直接责任人周伟忠予以制止從事銀行業事情5年的行政惩罚，對负有审批责任和辦理责任的陈栋予以告诫。
《浙江省绍兴市柯桥區人民法院刑事裁决书》（2017）浙0603刑初120号顯示，被告人周伟忠，原瑞丰銀行錢清支行員工，因涉嫌犯违法發放貸款罪于2016年6月12日被刑事拘留，同月17日被取保候审。
經审理查明，2013年5月，周伟忠担當瑞丰銀行信貸員時代，明知汪某的貸款申請不合适前提，仍帮忙汪某捏造購销合同，导致瑞丰銀行錢清支行發放给汪某貸款50万元，貸款已過期且至案發時未奉還。
2016年6月，周伟忠自動向警方投案。2017年法院裁决，周伟忠犯违法發放貸款罪，判處有期徒刑二年六個月，缓刑三年，并惩罚金2万元。
很明顯，瑞丰銀行本年两次被罚與该行两名原信貸員工犯违法發放貸款罪有较大瓜葛。治療過敏性鼻炎,而原信貸員工违法發放貸款的暗地里或反應出瑞丰銀行信貸風控系统存重大缝隙，该行未严酷落實信貸辦理軌制，致使員工违法發放貸款，违背谨慎谋劃法则。
除原信貸員工犯法外，瑞丰銀行原义乌支行副行长李梁還存在大額纳贿被判刑的环境。《浙江省义乌市人民法院刑事裁决书》（2015）金义刑初字第2199号顯示，李梁操纵职務上的便當，不法收受和索取别人財物，总计纳贿159.2万元，被判刑11年。
此外，本年3月，瑞丰銀行的子公司浙江嵊州瑞丰村镇銀行股分有限公司也因违法违規举動被銀保监會绍兴羁系分局罚款25万元。
小我住房按揭貸款占比超红線，過期貸款延续大增
除上述违規惩罚举動外，比年来瑞丰銀行的法令胶葛案件数目之多也使人担心。
天眼查顯示，2018—2022年11月，瑞丰銀行的開庭通知布告数目别離為79個、102個、40個、55個、66個，案由重要為金融kubet,告貸合同胶葛，被告以小我身份為主。
財报顯示，小我貸款營業一向是瑞丰銀行信貸投放的重心，2018—2022年上半年各期末，瑞丰銀行的小我貸款余額别離為253.13亿元、364.42亿元、479.11亿元、517.1亿元、523.09亿元，占总貸款余額的比例别離為47.63%、57.08%、65.瑜珈下腰神器,52%、60.81%、56.07%。同期，该行的公司貸款余額别離為220.31亿元、216.01亿元、249.95亿元、303.9亿元、363.99亿元，占总貸款余額的比例别離為41.45%、33.83%、32.62%、35.74%、39.01%，金額和占比均远低于小我貸款營業。
值得一提的是，瑞丰銀行的小我貸款余額占比远高于江浙地域的可比上市农商行。
比拟業務收入范围處于统一梯隊的江苏省其他3家农商行，它们的小我貸款余額占比均在30%之内。详细而言，2021年底，無锡銀行（600908.SH）的小我貸款余額占比為21.32%，公司貸款余額占比為67.72%；苏农銀行（603323.SH）的小我貸款余額占比為25.62%，公司貸款余額占比為60.39%；江阴銀行（002807.SZ）的小我貸款余額占比為23.4%，公司貸款余額占比為76.6%。
2020年12月31日，央行、銀保监會公布了《關于創建銀行業金融機構房地產貸款集中度辦理軌制的通知》，為銀行房地產貸款占等到小我住房貸款占比設置“两道红線”。
央行、銀保监會将銀行業金融機構分為5档，此中，中資小型銀行和非县域农合機構（第三档）小我住房貸款占比上限别離為22.5%、17.5%；县域农合機構（第四档）小我住房貸款占比上限為12.5%。（注：农合機構包含屯子贸易銀行、屯子互助銀行、屯子信誉互助社）
財报顯示，2020年底、2021年底、2022年上半年底，瑞丰銀行的小我住房按揭貸款占比别離為22.33%、20.27%、17.82%，均超羁系红線上限。
联合股信评估公布的《瑞丰銀行2022年跟踪评级陈述》（下称《评级陈述》）指出，因為油污清潔劑,屯子贸易銀行的信誉危害辦理程度有限，汗青上的信貸投放计谋较為粗放，同時在經濟布局轉型叠加新冠肺炎疫情打击的影响下，屯子贸易銀行信貸資產质量承压，特别是區域經濟布局单一和欠發財省分的屯子贸易銀行，信誉危害表露较為较着。在宏觀經濟下行压力较大和新冠肺炎疫情频频的影响下，瑞丰銀行将来營業展開和信貸資產质量變革环境需連结存眷。同時，该行住房按揭貸款占比力高，小我貸款布局面對必定调解压力，将来相干指标压降环境和小我貸款營業展業压力仍有待察看。
從不良貸款率来看，2019—2022年上半年各期末，瑞丰銀行的不良貸款率别離為1.35%、1.32%、1.25%、1.2%，总體呈压降态势，但不良貸款率仍高于江浙地域的可比上市农商行。
2022年三季度末，無锡銀行、苏农銀行、江阴銀行的不良貸款率别離為0.86%、0.94%、0.98%，均低于1%。
從過期貸款来看，2019—2022年上半年各期末，瑞丰銀行的過期貸款金額别離為6.44亿元、7.43亿元、8.37亿元、10.98亿元，呈延续上升态势。
参考資料
《浙江绍兴瑞丰屯子贸易銀行股分有限公司初次公然刊行股票招股阐明书》.Wind
《浙江绍兴瑞丰屯子贸易銀行股分有限公司2021年年度陈述》.Wind
《浙江绍兴瑞丰屯子贸易銀行股分有限公司2022年跟踪评级陈述》.联合股信评估 |
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發表於 2023-12-26 15:27:06
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