江蘇鹽城民間借貸亂象叢生藏風險

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地處江蘇省北部的鹽都會亭湖區及射陽縣部門鄉鎮的農商行營業網點，從3月24日下战书開始，爆發了一場規模性的擠兌潮。《經濟參考報》記最新娛樂城，者趕赴江蘇鹽城深刻調研领會到，在當地，無論是擔保公司、農民資金合作互助社還是農民專業互助社均存在違規吸儲和貸款等超范圍經營問題，卷款逃跑、欺詐等現象頻出，而這次擠兌風波恰是由當地民間借貸亂象叢生而至。

擠兌始於發急秩序漸趨平穩

記者調查發現，這次擠兌風波由謠言引致，從鹽都會亭湖區鹽城環保產業園的一個網點首發，進而舒展到射陽縣特庸、盤灣、黃尖、興橋等多個鄉鎮，乃至連射陽縣城內的農商行部門網點也出現了小規模的集中取款現象。當部門儲戶晓得是謠言後，又開始辦理存款業務，一部門曾經取走的錢正在向銀行回流，這裡的金融秩序漸趨平穩。

3月27日午時，《經濟參考報》記者起首來到擠兌風波的首發地———射陽農村商業銀行鹽都會亭湖區慶豐分理處。營業網點門口停放了幾台電動車，網點外牆上張貼了幾份分別來自处所當局新北市當舖,、警方和金融監管部門的通知布告信息，內容可能是告誡群眾不要信謠、傳謠。

走進這家營業網點，《經濟參考報》記者發現，有五六名儲戶正在辦理存款及其他業務。一名正在等待的儲戶告訴記者，她叫吳新鳳，從廣西嫁到鹽城來的，今天是來銀行領身份証的。原來，她得悉“銀行要倒閉”的動静很遲，3月25日清晨3點才趕來取款，當時事情人員隻給她兌付了本金並把她的按期存單和身份証押在銀行，讓過兩天再來取利錢和身份証。她晓得是謠言後，就決定不取利錢了，繼續把錢存在這家銀行。記者注重到，她手裡拿著一張數額為46000元的一年按期存單，上面標注了“欠亨兌”字樣。和吳新鳳一樣，正在辦理業務的幾位儲戶也都是來銀行存款的。一部門曾經取走的錢正在向銀行回流，這裡的金融秩序漸趨平穩。

距此不遠的射陽農商行另外一個網點內的電視機裡，正一遍各处播放著射陽縣縣長田為友的講話視頻：“儲戶的长处遭到法令保護……”記者隨後又驅車來到5公裡外的鹽都會亭湖區鹽東鎮上鹽都會黃海農村商業銀行所設立的鹽東支行網點，店內業務量不大，略顯平靜。(鹽都會黃海農村商業銀行是鹽都會市轄區的農商行，與射陽農商行是系統內平級單位，均為江蘇省農村信誉社聯合社系統成員單位。)但這裡的一名員工告訴記者，慶豐分理處擠兌風波不僅波及周邊的射陽縣興橋、特墉等鄉鎮，也影響到了他們。記者在這家支行看到，櫃台上面依然堆放著一沓沓鈔票，事情人員告訴記者，這幾天他們天天都准備了1000多萬元現金，以防儲戶集中取款。

談及這場擠兌風波的缘由，大多數人都認為，是謠言導致了發急進而引爆擠兌風潮。謠言的大致內容是，射陽農商行慶豐分理處要倒閉了，名字要改為利民分理處，負責人已經卷款逃跑。

《經濟參考報》記者試圖通過射陽縣委宣傳部聯系射陽農商行負責人採訪未果，記者又屡次撥打其負責人電話均未聯系上。

擠兌前夕有征象民間放貸存隱憂

隨著調查的深刻，記者發現，在鹽城當地，無論是擔保公司、農民資金合作互助社還是農民專業互助社均存在向老苍生或向社員以外的企業或個人吸取存款和發放貸款等超范圍違規經營問題，這使得擔保公司或互助社經常出現卷款逃跑、欺詐等現象，而這次擠兌風波的暗地里恰是當地民間借貸的亂象叢生而至。

《經濟參考報》記者在射陽縣和亭湖區走訪調查時發現一個怪現象：街上幾乎隨處可見“某某農民資金合作互助社”、“某某擔保公司”的招牌，特別是在銀行網點的四周總能發現不止一家這樣的互助社或擔保公司。這些互助社或擔保公司店面纷歧，有大有小，以小占多数，大的有幾百平方米，小的隻有二三十平方磁鐵，米。不過，大多數已經關門歇業。

《經濟參考報》記者採訪獲悉，擔保公司、農民資金合作互助社和農民專業互助社之間有著本質的分歧，擔保公司是由工商部門注冊、經信部門審批的從事擔保業務的公司，不克不及從道理財投資、發放貸款、代辦信誉卡等業務﹔農民專業互助社也不克不及從事發放貸款等業務，而農民資金合作互助社則隻能面向社員開展存貸業務。

事實上，早在2012年末，射陽縣就發生了擔保公司和互助社的較大規模擠兌事务。導火索是2012年12月射陽縣銀信擔保有限公司的倒閉，該公司涉嫌不法集資，導致合德鎮陳洋辦事處眾多村民血本無歸。由於有人在擔保公司和陳洋農民資金合作社同時兼任吸儲人員，擔保公司倒閉導致互助社也遭受社員擠兌。

在亭湖區，從客岁年頭開始陸續有多家互助社人去錢空，眾多儲戶存款無法兌付。黃海農商行鹽東支行一名不願意流露姓名的員工告訴記者，鹽東鎮岑岭時有200多家這樣的互助社和擔保公司，不少家都出現了兌付困難的問題。客岁有兩家互助社發生了比較嚴重的問題，一家依照本金的20%兌付，另外一家則依照8%兌付且隻接管到期借條的兌付。射陽縣洋馬鎮一名白叟說，該鎮大要有幾十家各種互助社和擔保公司，大多數經營都不正常，運營並不規范。

在不少當地老苍生看來，互助社或擔保公司和農村信誉社、農商行都是存錢和取錢的处所，沒有什麼區別。於是，在一些擔保公司或互助社出現兌付困難以至部門人长处受損的情況下，任何風吹草動都足以讓老苍生風聲鶴唳，恍如驚弓之鳥，已經無法經受哪怕是一個謠言。不成否認，這些擔保公司或互助社超范圍違規經營既嚴重影響了當地金融秩序的穩定，也增长了社會的不穩定和不和諧身分。

使人吃驚的是，鹽都會特別是射陽縣的民間不法借貸也牽涉了少數領導干部、縣人大代表和銀行職工。來自射陽縣警方的一份公開資料顯示，2012年以來射陽縣公安局偵辦的7起不法集資類犯法案件，總案值高達1億多元，給老苍生造成為了巨額損失，涉嫌不法集資的有射陽縣十四屆人大代表王建農、縣委統戰部副部長尤良才和建設銀行原職工季淼等人。縣人大代表王建農是射陽縣銀信擔保有限公司董事長，從2009年開始以年息12%不法吸取公眾存款，案發時有5400多萬元無法兌付。

在射陽當地，民間不法借貸問題，已經成為街談巷議的話題。而射陽縣委宣傳部新聞科科長徐愛輝暗示不法集資這個話題比較敏感，射陽縣公安局則直接拒絕了記者的採訪请求。

信赖缺失需警戒監管辦法待加強

《經濟參考報》記者採訪發現，擠兌風波中的不少老苍生對金融機構的信赖正在渐渐低落。鹽都會工商銀行一名不願流露姓名的分理處負責人認為，信赖缺失與監管缺失不無關聯，監管缺失更應引發當局部門的高度重視。他認為，若是不加大對這些民間借貸機構的查處和監管力度，蘇北部門地區民間借貸崩盤是遲早的事變。

《經濟參考報》記者在射陽各鄉鎮街頭採訪發現，眾多的擔保公司或互助社，從銘牌到店面外觀，從櫃台窗口到細節裝修，從顯示屏到展現牌，都極力仿照銀行網點，讓老苍生難以區別。而事實上，這些擔保公司或互助社已大多異化為變相的高利貸機構，很多資金合作社還變成為了“盗窟銀行”、“准銀行”，有的互助社乃至打出了“存款到社裡，能得兩倍息”的條幅。

不成否認，在射陽擠兌風波以前發生的擔保公司跑路及互助社擠兌現象的暗地里，凸顯了相關部門監管缺失問題。根據我國現行有關法令法規，任何擔保公司和農民專業互助社都不允許經營存貸業務，但在射陽農村這一規定已經成為空文，違規放貸現象層出不窮﹔根據《農村資金合作社辦理暫行規定的規定》(銀監發【2007】7號文)，農民資金合作互助社應由銀監部門審批，由工商部門批准登記。而在射陽甚至整個鹽城地區，這類互助社均是由設立在農工辦的農民資金合作互助組織試點事情領導小組辦公室負責審批後，並由民政局核發“民辦非企業單位登記証書”，審批亂象在必定水平上反應了監管亂象。

江蘇省人大常委會原副主任丁解民對鹽都會農民資金合作互助組織進行深刻調研後指出，這類互助社存在分紅比例過高、變相高息吸取公眾存款、內部治理機制不夠健全、存在金融風險等問題，建議當局應盡快明確金融辦、人民銀行、銀監等部門的監管責任，細化制订相應的監督辦理標准和監管辦法，將其納入區域金融風險阐發和預警系統，嚴格防备風險，確保農民資金合作互助社康健發展。

記者調查發現，在鹽城農村，不少挂著“擔保公司”或“互助社”名頭的民間機構其實並未經過正式核准，還有很多民間不法放貸機構則以“投資公司”、“貿易公司”等各種名義出現。3月28魚缸過濾器,日上午，《經濟參考報》記者走進射陽縣興橋鎮一家農民專業互助社，負責人明確告訴記者，他們家欠農戶的存款並未几，正在扫尾，鎮上不少家互助社都欠錢跑路了。這家專業互助社明顯違規經營了存貸業務。射陽縣新坍鎮農民王正林告訴記者，該鎮有幾十家各種互助社，有的人乃至就在村裡私行辦了所謂的專業互助社，也和銀行一樣對外開展存貸業務。讓記者納悶的是，如斯明目張膽的違規經營現象為什麼沒有部門監管和打擊呢？

射陽縣委農工辦副主任何文華告訴記者，射陽全縣經核准的農民資金合作互助社隻有16家，至於那些未經核准私行營業的互助社不歸他們監管。對此，南京審計學院張維傳授、南京農業大學金融學院副傳授潘軍昌等學者指出，對於那些沒有獲得派司的農民資金合作社，監管部門不克不及以沒有核准作為不監管的“擋箭牌”，而應該引導其予以正規注冊進而對其進行規范的監管。他們認為，當地民間借貸機構確實存在監管真空，當地工商部門責無旁貸，不少所謂的“投資公司”、“貿易公司”都是經過工商部門注冊的，但工商部門注冊完後就不去監管了。建議工商部門在登記注冊時要做到盡職調查，注冊登記後仍應對這些機構的經營范圍、經營活動進行監管，嚴厲查處和打擊其超范圍違規經營問題。

設計師,南京審計學院張維傳授進一步阐發指出，監管缺位的暗地里，實際上是处所當局一種內在的“審批沖動”，對這種行為睜一隻眼閉一隻眼，因為這些機構違規的“高利貸”最終流向了當地的一些企業乃至是當局投資的一些重大項目，可以刺激當地的經濟，“民不告，官不究”，隻要不失事，當局隻管批不去管，忽視了風險，形成為了長期的監管缺位。

張維傳授、潘軍昌副傳授均認為，鹽城農商行擠兌風波表露出了不少問題，值得認真反思，相關部門既要加強對農村擔保公司、資金合作社等民間金融機構的嚴格監管，又要加強對農民宣傳和普及金融知識，重塑互聯網時代老苍生的金融信赖。特別值得注重的是，在互聯網時代，由於信息不對稱，触及金融的謠言或虛假信息的傳遞有被放大的效應，建議銀行等金融機構要切實加強危機辦理、聲譽辦理和有關社會信息傳遞方面的辦理，在謠言傳播之初就主動及時颁布真實正面信息，解除民眾的發急生理，切實維護金融穩定。

(來源:經濟參考報)