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“您好，是X師长西席吗？我這邊是XX銀行信貸中心，有一笔30万元的授信额度给到您，您需不需要？”相信很多人都接到過類似銀行貸款销售的電话，大部分人说完“不需要”後就會挂断電话，但很少有人會猜忌對方的身份。
實際上，電话那頭的人其實不是自己所運彩報馬仔，称的銀行事變人员，而是冒用銀行名义的貸款中介（也称助貸公司）。据銀行信貸經理介绍，仅深圳一地就希有百家助貸公司。即使保守估计，每天從這些公司打出去的電话量也要以百万计。若以深圳不到1800万的常住人口算，只需三周，這些貸款中介便可以给每個人打一遍電话。
在不少行業不景气甚至显現减员的當下，助貸行業却在逆势扩展。招聘软件上，不止深圳，一線、新一線等經濟發家城市都有不少助貸公司打着高薪的名号，大量招聘貸款電话销售人员。
监管部門也已注意到了這些不法現象。10月14日，銀保监會消费者权益保护局颁布了《關于鉴戒貸款中介不法行為侵害的風险提示》，提醒有借债需求的廣大消费者要選擇正规機构辦理貸款，鉴戒犯警中介或不法行為侵害权益，防范假冒銀行名义颁布辦理貸款的廣告信息、坑骗高额手续费、供應名不符實的中介处事等骗局。
“年入200万”
“跟着老板干，年入200万”，“每天笑眯眯，到手31000”，“一年保時捷，两年法拉利”。
在某招聘软件上，這些充满诱惑的句子显現在一家名為杭州廣大融科技有限公司（下称“廣大融”）的招聘信息上，吸引寻找事變的人應聘。點進去發現，這份所谓能月入数万甚至十多万的高薪事變，其實就是以電销法子找人辦貸款的销售岗位。
這样的岗位在该招聘软件上有很多。仅廣大融一家公司目前就在北上深苏杭五地招聘近200名销售人员，此外，記者浏览不到1小時，就在招聘软件上看到深圳有上百家助貸公司在大量招聘。其他如北上廣、杭州、武汉、成都、西安等經濟较發家的城市也有類似情况。
没有准确的数据統计深圳乃至全國一共有多少家這样的助貸公司。一位與助貸公司合作慎密密切的銀行信貸經理称，深圳有些地方平均下来“每栋大厦都有一家這種公司。”
大多数助貸公司對應聘者的哀求都不高，入行門槛很低。這和助貸公司获客模式有關：經過進程人海战術拨打大量電话，然後大海捞针般從中找到有貸款意向的客户。所以他們在招聘時不限洗濯神器,學历、不限經历，只需简单培训，一個没有經去黑頭粉刺產品，历的人两三天後即可以開始打電话找客户。
入职後公司會對新人举辦統一培训。培训内容首要分三部分：銀行貸款產品分類、客户“可貸點”分析、電销话術及谈判技術。
除部分助貸公司會做非銀持牌金融機构（如消费金融公司）的產品外，深圳大多数助貸公司都是對接市面上各家銀行現有的貸款產品。這些產品在銀行根底都属于零售業務，面向個人及中小微企業。不同助貸公司對接的銀行及產品数量會有所不同，有公司号称具备深圳市面上所有銀行的貸款產品，有些新創建的公司自称合作銀行有30多家。
助貸公司從自己業務角度将其對接的銀行產品分為两類：抵押貸和信用貸。抵押貸以房抵貸為主，深圳的高房價使房抵貸的可貸金额少则数百万元，多则上千万元，成交一笔便可以获得高额处事费，是大多数助貸公司主推的產品。信用貸依照客户不同資质匹配銀行不同類型產品，如個人消费貸、企業税貸、工薪貸、保单貸等。
以銀行不同產品為底子，A公司总结了客户的“可貸點”。所谓“可貸點”，是指客户身上的不同資质条件，如是上班族還是企業老板，社保公积金缴纳情况、學历高低、年龄大小，是否是有房、有车、购买保单等。
經過進程挖掘客户身上的“可貸點”，销售們便可以依照不同客户匹配不同的銀行產品。如在深圳有商品房，即使其他条件都分歧适，也可以或许辦房抵貸。客户的“可貸點”越多，資质越好，可申请的貸款產品種類就會越多，金额也會越高，利息也會相對付较低。
比如，一個只有高中學历、月薪5000元、交社保不到一年的普通小公司职员，大概能從銀行获批5万元~10万元的信用貸款。而一個硕士毕業、在大厂上班、公积金缴纳基数為2万元的步调员，助貸公司可帮其申请100万元~200万元的信用貸款。
“套路”客户
新人們了解了銀行產品和客户“可貸點”今後，才算刚入門，等掌控了電销话術才能正式上岗。助貸公司的電销话術培训其實就是教人如何忽悠客户，把客户骗上門。
大多助貸公叫蜜斯,司得到的数据并不精准，就需要用人海战術大量打電话從中筛出意向客户。一個销售一天少则打100多次電话，多的能打三五百次，而90%以上的電话在刚说完開場白就會被挂断。
一個能讓對方相信、愿意听下去的開場白是深造的重點。開場白可以拆分成三個關键點：我是谁，為什麼给你打電话，這個產品對你有什麼好处。
目前助貸公司最常常利用止汗露,的身份是冒用各家銀行的名义，如“XX行信貸部”、“XX行助貸部”、“XX銀行助貸中心”等名号。若對方有房，還會说是“為您辦理房貸降息处事”，對企業主则称“融資平台”。总之，销售們會假借各種銀行或听起来更正规的身份在電话里介绍自己。
今後，就要用高额低息的诱人點来吸引客户。比如把持“有個工行貸款產品利息只有2厘6”、“1万元1個月利息最低只要60”、“额度最高可以200万”等话術，讓有資金需求的人愿意继续聊下去。
但即使掌控了這些话術，销售听到最多的還是“不需要”。刘康（化名）入职M公司5天，打了1000多次電话，只加到了2個人的微信（销售在電话中识别出意向客户後，會哀求加客户微信，以便後续沟通）。
好不容易從上万個電话里约到一個上門的客户，如何讓客户接收為其保举的貸款方案，而非客户在電话里听到的超低利息產品，并接收高额处事费，又充满了新的“套路”。
首先，销售在電话里為吸引客户所说的超低利息產品，大多数“都是编的”，并不存在。即使真有這類產品，也對借债人資质哀求很高。那客户上門後指定要辦低息產品怎麼辦？答案很简单，“一句话，就是你的資质不够”。他們會以“過系統”的名义拿走客户的身份證，几分钟後回来告诉客户，由于個人条件分歧适銀行貸款哀求，低息產品审批不通過。客户相信後，销售就會依照其“可貸點”保举符合条件的產品。
當貸款方案谈妥此後，客户能否签约還剩下關键一环，处事费谈判。
如何讓客户接收最高近20%的处事费，助貸公司們也早就想好了“打压點”。
打压點有很多。比如，信用卡有過時記录、征信查問次数過多、此前貸款笔数過多，借债人年龄過大、在現公司上班時辰不长，甚至配偶是否是知情等，都會被當做打压點用来和客户谈判。經過進程把客户身上的“打压點”無限放大，表示這些問題在銀行审批時很难經過進程，最後再称公司有銀行的绿色通道，“你自己辦不下来的我們能辦”。
徐飞（化名）地址的A公司不少客户辦的是信用貸，他會重點關注客户操纵網貸的情况。“網貸和銀行貸款是對立面”，“贼坑人”，一旦發現客户有操纵過網貸，就會被當做打压點，表示銀行風控不爱好有網貸記录的人。
如此一番“套路”下来，對銀行產品不了解，缺乏金融知识又需要資金的人就會心甘情愿地支出高额处事费。
“说白了，我們這行就是赤手套白狼。”入行不久，黄尚思（化名）已很清楚，助貸公司赚的就是信息差的錢。
数据“粮草”
有一支可以也许熟练忽悠客户的销售團隊之外，支撑一家助貸公司运行起来的底子還有两個：数据来源和銀行渠道。
在M公司，大家把這些個人数据称作“粮草”，經理的U盘就是粮仓。每天，經理的U盘里都會更新一批名单，這些名单以100為单位分發给下面的销售，一個個打過去，從中筛選出意向客户。小區業主名录和企業老板名录是销售常打的電话。對他們来说，在深圳有房或公司的人，都是暗藏大客户，成交一单够吃几個月。
記者入职M公司的一天下午，坐在旁邊的一個销售拿到的名单是某小生薑貼,區的所有業主信息，包括姓名、電话、楼栋等。他在開場白里说，“您好，是XX花园的業主X師长西席吗？我是專門對接咱們小區做房貸降息处事的，目前看到咱們小區房價涨幅稳定，您考不考虑把升值空間换一笔資金出来用？”
記者大抵计算了一下，若一個30人的電销團隊每人每天拨打100次電话，這個公司一年就要打出108万次電话，100家這样的公司一年拨出的電话总计高达1亿次。而仅深圳一地就有起码数百家助貸公司，實際的電话量恐怕要翻数倍。
這麼多的個人数据都是從哪里来的？
一位在深圳從業多年的地產中介告诉記者，只需500~1000元便可以從小區物業或保安隊长何处买来全数小區的業主数据，這已經是一個半公開的市場行為。面试中記者了解到，一家在深圳属于頭部的助貸公司，手里有大量小區業主信息，因為“老板以前就是做地產的”。
企業主的信息也很好找，甚至不用花錢。黄尚思經常會借旁邊做壳公司买卖業務的同事天眼查會员账号，按地區、行業、范畴等筛選出一批公司名单，再将這些数据导出後上傳至自己的外呼软件。還有不少渠道可以得到個人信息。比如各種線上助貸平台、保险公司、汽车销售公司，甚至銀行貸款記录名单經過進程信貸經理或内部人士也能拿到。
一位與助貸公司慎密密切合作的大行信貸經理告诉記者，如小區業主名单等许多数据都不是独家的，“現在深圳1個暗藏客户有3個销售在電话跟進”。在激烈的竞争中，助貸公司不停地招人，也是為了能在同行發現意向客户前，自己的销售先把電话打過去。
“查不完的，能查完吗？”經理一邊回答，一邊将一個200人的数据包發给一名销售。
灰產“變形”
一位從業近10年的助貸公司负责人在面试時告诉記者，深圳的助貸公司大量兴起是從2014年開始。發展至今，助貸公司的業務變化跟深圳楼市紧密绑定。這段時辰正是深圳房價開始猛涨的期間，從2014年一块儿飙升至2020年，成為全國房價最贵的城市之一。
這一期間，助貸公司的客户辦貸款大多都是為了买房。他們抱着房價會不停上涨的预期，不在乎貸款利息，也不在乎处事费。最典型的莫過于旧年被曝光的深圳炒房平台“深房理”，成规模集資炒房。助貸公司作為貸款中介，在其中帮炒房客們套取銀行信用貸、經营貸的貸款資金，严重扰乱了市場秩序。
疫情發生後，國家為扶持受到冲击的實體經濟和中小微企業，哀求銀行增加相應的企業經营貸和普惠金融貸款發放量。2020年6月1日，央行連系銀保监會、發改委等八部委颁布《關于進一步强化中小微企業金融处事的指导意见》，哀求銀行業的中小微企業貸款“量增價降”，并提出了一系列大白的指標。如哀求五大國有銀行普惠小微貸款增速高于40%，将商業銀行普惠金融在分支行绩效考核中权重提升至10%以上等。
不少銀行在政策哀求下纷纷推出低息貸款產品。M公司出示的銀行產品中，XX銀行一款產品的利息年化只有2.66%，對比起起码4%以上的房貸利率，低了很多。這又被炒房客和貸款中介钻了空子，他們經過進程各種手段套取了銀行大量的經营貸資金，轉而作為首付款流入房市，助推深圳楼市在疫情下涨至最高點。
2021年初，有關监管部門也注意到此類违规現象。從央行、銀保监會到北上廣深等地方监管部門，都開始严查經营貸违规流入房市的情况。此後，包括深圳在内的不少城市又出台了多個严厉法子来控房價，楼市看涨空間不再，也使得助貸公司的相關業務大為收缩。
今年以来，疫情加剧經濟發展压力，無论企業還是個人遍及缺錢。一位與助貸公司合作紧密的股份行信貸經理告诉記者，現在經過進程中介辦貸款眼部護理產品,的客户資金用場不再是买房，更多的是老人保健食品,用来周轉或套利，“根底都是以前貸過款的老客户”。
這從销售打電话時用的话術變化也能看出来。如给小區業主打電话時，销售不會再强调房價上涨空間，而是称可以帮客户将房貸轉换成低息的經营貸，低沉客户每一個月的還貸压力。
但不乱的一點是，助貸公司依然會經過進程各種包装、协助假造假材料的法子，违反銀行對貸款實際資金用場的哀求，帮客户套取資金。其中經营貸以额度高、利息低的优势，是助貸公司首要的腾挪东西。
“共谋”風险
企業經营貸會审核公司創建時辰、缴纳税款、對公账户流水、销售合同等情况。M公司的經理张璠（化名）在培训時就告诉記者，對一些有公司但相關哀求不达標的客户，他們會帮手假造流水、购销合同等材料。對名下没有公司的客户，也很简单，為客户买一家符合条件的空壳公司，将客户變更為该公司法定代表人即可以了。
M公司設有一個專門的團隊做壳公司的买卖業務。記者在该公司卧底期間看到，這個團隊的员工每天打電话，問題從“辦不辦貸款”變成了“老板，要不要卖公司？”
記者了解到，收一家普通的壳公司费用很低，两三千元便可以搞定，今後再以七八千的價格卖给需要辦經营貸的人，又能额外赚一笔。即即是不能在私企任职的相關人员，也可以或许操作。找家空壳公司的法定代表人，雙方签一個协议，约定该人是這家公司的實控人，即可以向銀行申请企業經营貸產品。
當然在不少助貸公司的墙上或展示柜里都能看到銀行的Logo或显示合作關系的牌子，但實際上，极少有銀行會和助貸公司建立公對公的合作關系。
一位國有大行的内部人士告诉記者，他地址分行大白禁止與貸款中介合作。多位股份行和城商行的經理也向記者表示，即使銀行出格是承担一線業務的支行内部默许貸款中介作為客户来源的渠道，也不會公開支持并建立官方的合作關系。
真正與助貸公司建立合作關系的，是銀行做貸款業務的信貸經理個人。如上所述，监管部門對銀行普惠小微貸款設立了额度、增长幅度的考核指標，到了一線的信貸經理身上，自然也就背上了越来越重的指標。與對公大客户不同，极其分手的中小企業貸款業務仅靠信貸經理一人很难达標。助貸公司的显現，就成了信貸經理免费又高效的获客渠道。上述股份行人士也向記者表示，相關的绩效考核压力是敦促信貸經理與貸款中介合作的原因之一。
這種慎密密切的利益關系将銀行信貸經理和助貸公司绑定在了一起。甚至在包装、协助假造客户材料的過程中，助貸公司不单不用瞒着信貸經理，雙方甚至還可能“共谋”。
张璠就曾告诉記者，他和几個關系好的銀行信貸經理經常一起吃喝玩乐，碰着一些客户資质有瑕疵，打點一下便可以帮忙搞定。在一家助貸公司，面试官告诉記者，有客户辦經营貸需要供應實際辦公場地證明，“就做個公司招牌挂到我們辦公室門口，信貸經理来拍個照就行”。
此類現象其實不是個案。甚至有銀行信貸經理都不通過助貸公司，自己直接下場帮客户假造材料。一位深圳的上班族告诉記者，他曾從銀行辦理了一笔大额消费貸款，表面用場是装修，實際是用于购房。帮他辦理貸款的信貸經理為了帮手规避銀行對貸款資金流入房市的监控，主動帮其找人辦了虚假的高档家具、家電等的采购合同，又指导他把持多個不同账户，分批将銀行的放款資金轉走并取現，以切断銀行對資金去向的跟踪。
在A公司的培训中，當听到收取信用貸客户的处事费竟高达18%時，記者询問能接收這麼高费用的客户，資质理當都不太好，如果後期還不了錢，銀行會讓助貸公司负责吗？徐飞表示，“客户還不還款跟我們没有任何關系，風险是銀行来承担的。”
如今，這些助貸公司在深圳乃至全國不少地方大肆扩展，涉及的銀行数量眾多，不单增加了銀行的坏账風险，也分流了大量本来應是扶持有真實需求的中小微企業的資金，一定程度违背了國家政策的初衷礼服,，急需底子治理。 |
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發表於 2022-12-8 19:34:44
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