無还本续貸是破解中小企業融資难题利器

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内容择要：银保监會日前请求落实無還本续貸等羁系政策，一周内羁系部分持续两次重申，足以阐明無還本续貸政策的首要性和紧急性。融資难、融資贵困足浴包,扰中小企業和各级當局多年，今朝反應强烈而集中的问题重要有三個方面：一是貸款“先還旧再借新”存在“一刀切”。

關頭词：羁系部分;政策;貸款;银行;活動資金

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　　银保监會日前请求落实無還本续貸等羁系政策，一周内羁系部分持续两次重申，足以阐明無還本续貸政策的首要性和紧急性。
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　　融資难、融資贵困扰中小企業和各级當局多年，今朝反應强烈而集中的问题重要有三個方面：一是貸款“先還旧再借新”存在“一刀切”。不管企業是不是存在資金坚苦，不管企業谋划黑白，银行常常请求企業“先還旧再借新”。對付這类先還後貸搞“一刀切”的做法，企業和处所當局通称之為银行抽貸。二是過桥融資本錢高，加剧了企業包袱。一些企業為了還貸，不能不拆借高息過桥資金。而過桥資金利率低则年息30％，高则60％以上。三是续貸時候长，致使企業資金延续严重。续貸時候长是企業最担心的问题。据调研，续貸短则一周十天，长则一两個月乃至数月。這类环境极易致使企業資金链断裂或被印子錢压垮。這些凸起问题带来融資本錢高、資金链断裂、老板跑路和民间投資下滑等一系列後果，紧张小微企業保存、金融3D高清AV電影,不乱。

　　為确切解决上述问题，羁系部分精准施策，陸续出台一系列政策。2009年银监會辦公厅下發《關于立异小企業活動資金貸款還款方法的通知》，请求确切解决小企業广泛面對的貸款到期時必需“先還後貸”所酿成的還款压力大等凸起问题，各银行视情可适度耽误貸款刻日。2014年，银监會《關于完美和立异小微企業貸款辦事提高小微企業金融辦事程度的通知》明白划定：對合适前提的小微企業，银行可以經由過程新發放貸款结清已有貸款等情势，容许企業继续利用貸款資金；续貸合适正常类尺度的，理當划為正常类。2016年，银监會又下發《關于進一步落实小微企業金融辦事羁系政策的通知》，请求當真落实小微企業無還本续貸政策，對付無還本续貸、經由過程新發放貸款结清已有貸款等情景，不该零丁作為下调貸款危害分类的身分。尔後，羁系部分又最少四次發文，请求紧缩小微企業得到信貸時候，尽力实現谋划正常的小微企業续貸“無缝跟尾”。

　　因而可知，無還本续貸是羁系部分對峙问题导向、针對小微企業過桥融資本錢高、续貸時候长和貸款短時间化等问题出台的“外科手术式”政策，對付小微企業保存、改良其金融情况相當首要。

　　無還本续貸从举動上看就是借新還旧（广义的無還本续貸還應包含展期），是金融業通例產物，特别合适我國國情。羁系部分支撑合适前提的小微企業無還本续貸，也是基于我國企業周转性活動資金重要寄托银行短時间貸款的現实环境决议的。

　　企業活動資金需求分两类：一是姑且性需求，如因節日集中進货、季候性原质料集中储蓄等缘由發生的短時间資金需求。二是周转性活動資金需求。周转性活動資金是指企業出產谋划最低限度必要的、需持久占用的活動資金。比方，棉纺企業每1万纱锭必要配套400万元活動資金，啤酒企業每万吨啤酒必要300万元活動資金等等。周转性活動資金雷同于职工的最低糊口保障，是企業需要的、需持久占用的資金，不然產能就不克不及充实阐扬。周转性活動資金必要银行供给中持久活動資金貸款辦事，比方美國小企業辦理局互助银行對中小企業貸款通常為5-7年。

　　但我國的現实环境是，大大都企業周转性活動資金重要寄托舌苔清潔器,银行短時间貸款。若是這些“短時间”貸款也简略到期收回，常常致使企業最低必要的活動資金呈現缺口、“断档”，紧张影响企業出產谋划。借使收貸额度大且续貸時候长，极易造成企業資金链断裂。有鉴于此，羁系部分出台了合适國情的政策——對合适前提的小微企業周转性活動資金需求，可以經由過程新發放貸款结清原有貸款，無缝跟尾周转性資金，并按正常貸款看待，不列入存眷；防止企業最低保障、最低必要的活動資金“断档”、“失血”，避免高息過桥融資和資金链断裂，保护企業正常谋划。明显，無還本续貸合适我國直接融資不發财、企業周转性活動資金重要寄托短時间貸款的國情。

　　無還本续貸也是發财國度和地域老例。据先容，在我國台灣地域，對付谋划正常、現金流不乱的企業，若貸款到期後仍需用錢，银行會借新還旧或展期，不會让企業資金“断档”，更不成能让企業去找高息過桥資金。它们容许企業借新還旧，并且不列入存眷貸款。本地较有影响力的富兰德林证券公司在2016年出书的《外資银行中國营業实務：债券确保，外汇，自贸區，财税》一书中指出：“台商在中國大陸向银行貸款，最痛楚的事不是高利率，而是還旧才能借新，不像在台灣地域，银行可以直接以续約的方法罢黜要跑真实資金流的贫苦。”

　　羁系部分對無還本续貸界定了严酷的范畴和法则，只有少数优良小微企業無還本续貸可以列入正常貸款。無還本续貸也不是永续貸，焦点是实現企業周转性資金“無缝跟尾”，貸款刻日和企業還款能力刻日相匹配，渐渐收回貸款。

　　今朝重要抵牾是無還本续貸政策還没有彻底落到实处，很多合适前提的小微企業仍被挡在政策門外，仍饱受续貸慢、高息過桥之苦。重要缘由：一是有的银行信貸辦理體系依然“一刀切”，将新貸款结清老貸款等無還本续貸情景主動划入存眷类貸款，影响下层行展開营業的踊跃性。二是有的银行事情职員對無還本续貸政策進修熟悉不敷，影响到政策落实；對今朝我國直接融資不發财、企業周转性活動資金重要寄托银行短時间貸款的國情熟悉不足，金融辦事实體經济和银企共赢意识不强。

　　笔者认為，當前應對峙问题导向，當真進修了解無還本续貸政策，在防备危害、合适前提条件下，踊跃操纵無還本续貸政策解决企業過桥本錢高和续貸時候长问题。有關银行應落实羁系政策，尽快改良完美信貸辦理體系，小微企業新貸款结清老貸款等情景，合适前提的列入正常貸款，解决無還本续貸“肠阻塞”问题。贸易银行要安稳建立金融辦事实體經济意识，鉴戒發财國度和地域履历，操纵無還本续貸政策改良金融辦事，收缩資金接续距离，低落企業融資本錢。

（作者单元：德州中小企業局）