汽車貸款实操指南:銀行貸款利率最低 零首付多是促销套路

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近日，汽車金融被推优势口浪尖，究竟上，在買車的進程中，消费者碰到的问题远远不止金融辦事费一項。特别是在貸款环節，因為大部門的購車人均不是全款購車，是以，汽車貸款找谁貸、怎样貸？就成了摆在消费者眼前最為紧急的问题。

　銀行利率低但門坎高

按照中國銀行业协會公布的陈述，截至2017年年底，汽車金融公司总資产到达7447.29亿元，增幅為30%，此中新能源汽車貸款增幅较着，到达93.82亿元，增幅為100.3%；同年，汽車金融行业实現净利润147.21亿元，增幅為42.14%，较2016年上升2.2個百分点。2017年年底，行业均匀不良貸款率為0.25%，较2016年降低了1%。

汽車信貸市场的火爆，也不竭吸引着銀行的眼光。按照易觀智库统计数据显示，截至2017年年末，我國贸易銀行汽車金融市场份额為67%。安全銀行、光大銀行接踵建立了汽車金融奇迹中間。微众銀行建立後在小我金融产物方面主打的是微粒貸、微車貸和微业貸，该行的微車貸近两年也收成颇丰。

不外，记者在采访進程中發明，展开小我汽車貸款的銀行其实不在大都，很多銀行的汽車金融貸款营业主攻标的目的還是汽車金融供给链产物。某股分制贸易銀行人士就對《证券日报》记者暗示，當前尚未针對小我汽車消费信貸的产物，銀行重要做的是供给链产物，举行經销商的貸款浸透。

今朝，在做小我購車貸款营业的銀行重要有工商銀行、扶植銀行、中國銀行、招商銀行、安全銀行等。以招商銀举動例，必要購車人供给水、电、气、德律风或物管等用度账单，和工資证实、銀行流水、所得税税单、社保记实或其他收入证实、購車合同或协定等相干证实。

與其他貸款方法比拟，銀行的購車貸款流程较长，但每一個环節都透明公然，且无需付出担保@用%DA5Gu%度或如%T46W3%约@包管保险用度；利率方面，几家銀行的均匀年利率在3.5%到4.0%之間，貸款3年下来，总體利率在10%以上。

　不该轻信零首付、零利率

除銀行之外，汽車貸款主力军之一就是汽車金融公司。汽車金融公司的长处也不言而喻，貸款門坎低、放款快、首付低，大部門汽車金融公司均可以接管最低20%的首付比例，而銀行貸款则大部門最低必要缴纳30%的首付比例，很多車型乃至请求50%的首付比例。

因為流程打点简洁，且與本地經销商接洽慎密，不少打点汽車金融公司貸款的購車人當天便可以提車，别的，刻日最高可以貸5年，而銀行大部門是3年期貸款。

利率方面，以去狐臭產品,春风日产给出的購車方案為例，采辦一辆10万元摆布的車，2年期到5年期低利率产物给出的利率参照别离為6.77%、7.77%、8.92%、9.18%，還款方法均為等额本息。

同時，春风日产也為購車人供给了调養貸、延保貸等产物。记者發明，與銀行纯真供给汽車貸款分歧，大部門的汽車金融公司都供给将汽車後续调養等辦事费参加到汽車貸款中的貸款产物。比方，延保貸产物供给的增值辦事就是，在原厂保修期竣事後，因产物质量问题引發的妨碍，消费者仍然可以享遭到經销店供给的與原厂保修品格不异的專业保修辦事，這是銀行所不具有的。

不外，固然銀行汽車貸款和汽車金融公司貸款各有上风，但在現实貸款進程中，汽車贩卖职員常常更多举荐後者的产物。

北京一家4S店人士就對记者暗示，该店面的一些車型只支撑汽車金融公司的貸款，并且可以或许早提車。记者發明，很多4S店都打出了零首付、零利率的告白吸引購車人。

一位打点了汽車金融公司汽車貸款的消费者奉告《证券日报》记者，所谓的零利率实际上是先交了一笔手续费，後续還款再也不分外收利錢，并且贩卖请求車的保险必需一下就采辦将来3年的，車辆保险代價天然要贵一些，至关于隐性的付出。

某車貸论坛上，一位消费者暗示，汽車金融公司購車貸款時不但是收取了貸款手续费，在打点車辆典质和消除典质都必要上百元的用度，固然投诉到品牌商，但因為详细打点营业都是外包公司，很难举行维权。别的，固然在貸款利率上有优惠，可是各类手续费加起来，总體核算後，均匀年利率总體超過跨過銀行最少一個百分点。
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　征信有瑕疵客户只能找P2P

對付大部門購車人而言，可以或许在銀行和汽車金融公司举行貸款的，常常不會从互联網金融平台举行貸款。可是有一类人只能从P2P貸到款，這种人就是俗称“征信花了”的客群。征信有灶台清潔,瑕疵很难經由過程銀行貸款审核，對付汽車金融公司而言，征信陈述也是可否审批經由過程放款的需要身分之一，若是征信陈述问题较大，就只能转向P2P公司。

按照已清盘的58車貸数据，P2P平台購車貸款年利率大部門在15%以上，20%的年利率也较為常見，因而可知，P2P平台購車貸款利率之高。

据網貸之家钻研中間不彻底统计，2019年2月份，P2P網貸行业触及車貸营业的正常运营平台数目有107家，占同期P2P網貸行业正常运营平台的比例為10.11%。

2019年2月份，P2P網貸行业車貸营业成交量约為57.43亿元，环比降低27.18%，占同期P2P網貸貓抓皮沙發,行业成交量的6.02%。2月份，車貸成交量的降低主如果受季候性身分和部門地域请求紧缩范围的两重影响而至。