國有大行带头违规 降低小微企業融资成本咋這么难

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又一批因违规收费抬升小微企業融资本錢的金融机构被暴光。近日，银保监會传递部门银行保险机构助貸机构违规抬升小微企業综合融资本錢典范问题，工商银行、民生银行、安全普惠等机构被点名。

加大對小微企業信貸支撑、减费讓利是近两年的政策号令，但在國務院辦公厅督查室、银保监會展开的小微企業融资收费專项查抄及暗访督查事情中，發明仍然有机构在貸款中违规收取应减免用度，强迫绑缚贩卖，收取高额辦事费和代辦署理手续费。

在這次传递中，银保监會具體表露相干细节和数据，揭开部门金融机构、助貸机构的小微企業辦事乱象。问题集中于违规收取“两禁两限”用度，發放小微貸款时绑缚贩卖保险且提取高额代辦署理手续。

所谓“两禁两限”用度，是指按照《關于支撑贸易银行進一步改良小型微型企業金融辦事的弥补通知》的划定，除银團無痛植牙,貸款外，贸易银行不得對小型微型企業貸款收取许诺费、资金辦理费，严酷限定對小型微型企業收取財政参谋费、咨询费等用度。

传递显示，2017年1月至2019年10月，工商银行江西分行、河北分行、河南分行、上海分行等9家分行违规向20户小微企業收取貸款许诺费、投融资参谋费等“两禁两限”用度2284.87万元。2016年9月至2019年11月，民生银行违规向小微企業收取“两禁两限”用度4369.53万元。

因在已有典质的条件下向客户贩卖保险费率较高的人身不测险，提取高额代辦署理手续费，民生银行在本次传递中被“二次点名”。

经羁系部分查询拜访，2016年9月至2019年11月，民生银行共有10.19万笔小微企業小我谋划性貸款（担保方法為典质）的客户采辦了该行代销的告貸人不测危险保险，67%的告貸人不测危险保险保费金额/貸款金额不低于0.40%。该行与绝大大都保险公司经由過程总對总互助协定，商定代辦署理手续费率為保费的50%—80%。

比方，民生银行杭州分行2016年9月至2019年11月时代2684笔个别工商户及小微企業主貸款的客户采辦了光大永明人寿保险公司的告貸人不测危险保险，客户向光大永明人寿保险公司付出保费1847.24万元，光大永明人寿保险公司向民生银行杭州分行付出代辦署理手续费1477.79万元，代辦署理手续费占保费的80.02%。抽查部门保单显示，相干保险费率為0.39%—0.花蓮外送茶,5%，是常人身不测险的数倍。

除银行自己，也有部门助貸机构介入了對小微企業的“加负”。

经羁系部分查询拜访，中國安全保险（團體）股分有限公司部属安全普惠融资担保有限公司在与兴業银行互助展开普惠型貸款营業时，强迫绑缚贩卖中國安全財富保险股分有限公司告貸包管保险，未供给其他增信方法或其他保险公司產物供客户選择電感器,，陵犯了消费者的自立選择权和公允买卖权。

究其缘由，是由于兴業银行依靠第三方互助渠道获客，@疏%rRAW6%忽對互%Y2nya%助@方收费环境及综合融资本錢的评估。兴業银行供给全数貸款资金，貸款年利率為6.32%—7.6%；中國安全財富保险股分有限公司承当99%貸款金额的如约包管责任，名义月保费率為0.12%；安全普惠融资担保有限公司卖力获客和不良貸款催收，和承当1%貸款金额的连带担保，名义月担保费率為0.33%，名义月辦事费率為0.09%—0.65%。

比方，某客户2019年5月貸款本金為382万元，刻日3年，貸款利率7.6%，采纳等额本息還款方法，兴業银行估计收取貸款利錢46.40万元，中國安全財富保险股分有限公司估计收取保险费16.34万元，安全普惠融资担保有限公司估计收取担保费4538元和辦事费81.14万元，年化综合融资本錢达22.16%。此中，安全普惠融资担保有限公司收取用度占综合融资本錢的56.53%。

上海財经大学中國大众財務钻研院副院擅长洪认為此次传递显示出的问题比力紧张。“自己國度有政策，相干机构還‘顶风作案’，這是不该该的。”她说，中小微企業是当下不乱就業的“主力军”，出格是疫情影响下，它们的保存原本就不易，國度出台相干搀扶政策却遭受有令不可、有禁不止，這對企業保存来讲是落井下石的。

于洪举出一组数据：有抽样查询拜访显示，中國民营企業賓果遊戲卡,均匀寿命仅3.7年，中小企業均匀寿命更是只有2.5年；而在美國与日本，中小企業的均匀寿命别离為8.2年、12.5年。“企業的生命周期和各个方面的身分有瓜葛，但营商情况、融资情况等明显是最首要的几个身分。”

中國政法大学本錢金融钻研院传授武长海對传递中点名的“國有大行”比力不测，他认為，中小企業是社會的毛细血管，國有四大银行更有责任和义務来帮忙中小微企業，“它们看似很细小，可是對社會却阐扬着很大的感化。”

這次，羁系部分直接点名部门金融机构，其政策用意十分明白，即“不得操纵市场上风职位地方附加分歧理前提、强迫绑缚贩卖、转嫁本錢、违规收费，变相增长小微企業隐性融资本錢。”

此前，银保监會副主席周亮暗示，化解小微企業融资难、融资贵应从“治本”上下工夫。重要的就是增长有用供应，好比贸易银行要单列小微企業的信貸规划、重点支撑加大對制造業小微企業的投放等。

對這一点，武长海说，从今朝的环境看，想真正落到实处另有一段间隔，“从银行谋划角度看，它必定有苦处，给中小微企業多貸款會增长银行的一些本錢，但這不是部门机构‘顶风作案’的来由。”

若何均衡银行和企業的长处，武长海认為，当局可以斟酌给银行等机构一些特别补助或是政策搀扶，好比信誉扶植，优化小微企業貸款的危害分类轨制，周全落实授信尽职免责的政策，得当提高小微企業的不良貸款容忍度，創建健全敢貸、能貸和愿貸的长效机制等。

中青报·中青網记者 张均斌