民間借貸“紅線”不適用金融機構?各地法院裁定不一

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金融機構告貸糾紛事实適不適用新民間借貸司法解釋？記者注重到，在断定標准還没有發布的“空檔期”，各地法院常常行使自由裁量權，断定結果纷歧。

很多受訪搬家,者号令，最高法應在全國范圍內統一裁判規則，並加強對处所法院的審判指導，減少因理解和執行标准纷歧給金融機構帶來困擾，更好地維護司法公道。

溫州中院對“安全銀行溫州分行”一案終審以后，《國際金融報》記者近日注重到，仍有处所法院断定銀行需按一年期LPR的4倍計息。

若何界定放貸主體為“金融機構”，若何界定放貸行為為“金融借貸”，一年期LPR的4倍是按APR還是IRR口徑統計？這些問題是橫亙在处所法院眼前的難題，在断定標准還没有發布的“空檔期”，各地法院常常行使自由裁量權，這也導致断定結果纷歧。

“嚴格來講，最高院出台的民間借貸利率上限並不適用於金融機構，但現在司法實踐中確實各地法院裁判標准纷歧，特別是一些小处所的法院在適用法令時存在問題。”北京煒衡(上海)律師事務所合股人鞠秦儀對《國際金融報》記者暗示，行業協會号令推動司法部門統一裁判標准，糾正存在的各地法院認知分歧的情況。

1基隆汽車借款,  又見“4倍LPR”断定

本案中行湘潭分行自2020年8月20日開始所主張的利錢已超過一年期貸款市場報價利率四倍的標准，湘潭法院酌情調整為按一年期貸款市場報價利率四倍予以計算利錢。

11月10日，中國裁判文書網表露了中國銀行股分有限公司湘潭分行（下稱“中行湘潭分行”）與陳某信誉卡糾紛一審民事判決書壯陽藥品,（（2020）湘0304民初2988號）。

2013年3月27日，陳某向中行湘潭分行申請辦理信誉卡，自2019年12月27日開始过期未還款。中行湘潭分行供给的截至2020年5月26日數據顯示，陳某信誉額度為200000元、遲繳級別5，應收賬款233151.68元，此中應收本金199994.23元、應收利錢14982.5元、應收費用18174.95元。

因欠款未還，中行湘潭分行於2020年8月27日將陳某訴至湖南省湘潭市岳塘區人民法院（下稱“湘潭法院”）。根據中國銀行湘潭分行供给的信誉卡催收辦理系統數據，截至2020年10月13日，陳某未還的透支信誉卡本金為199994.23元（平凡分期41964元+平凡消費158030.23元）、分期利錢為4648.8元、消費利錢為23862.79元、還款違約金27319.8元，其他費用（分期手續費）1575.15元，合計257400.77元。

中行湘潭分行上訴請求湘潭法院判令陳某歸還信誉卡欠款本金199994.23元、利錢14982.5元、費用18174.95元，合計233151.68元，利錢暫算至2020年5月26日，尔后利錢、費用按合同約定的过期貸款利錢計算至本息清償之日止。開庭審理之時，中行湘潭分行向湘潭法院確認其訴請的利錢是按日利率萬分之五的標准從2020年5月27日持續計算至款項清償之日止，費用（指滯納金别名違約金）是依照最低還款額未還款部門的5%從2020年5月27日計算至款項清償之日止。

湘潭法院認為，截至2020年10月13日，陳某所欠付的利錢合計28511.59元，利錢是按日利率萬分之五予以計算所得，根據《最高人民法院關於點窜<關於審理民間借貸案件適用法令若干問題的規定>的決定》的相關規定，本案中行湘潭分行自2020年8月20日開始所主張的利錢已超過一年期貸款市場報價利率四倍的標准，湘潭法院酌情調整為按一年期貸款市場報價利率四倍予以計算利錢，即本案欠款本金199994.23元自2020年8月20日開始按同期一年期貸款市場報價利率LPR的四倍計算利錢至款項還清之日止，除此以外，再也不計算其他任何費用，即中行湘潭分行主張的自2020年8月20日開始計算的違約金、其他費用等訴訟請求，湘潭法院均不予支撑。

湘潭法院断定，被告陳某應於判決见效之日起旬日內償還原告中行湘潭分行告貸本金199994.23元、2020年8月20日前利錢14982.5元，合計214976.73元，並自2020年8月20日開始對告貸本金199994.23元按同期一年期貸款市場報價利率LPR的四倍計算利錢至款項還清之日止﹔駁回中行湘潭分行的其他訴訟請求。断定日期是2020年10月13日。

2  持牌金融機構是不是適用

民間借貸司法解釋修訂后，各地法院對於民間借貸司法保護上限規定的適用仍存在必定的差異。法令人士認為，應當明確民間借貸司法解釋不適用，最少不直接適用於金融機構的借貸行為。

湘潭法院的断定依據是最高人民法院於8月20日颁布的新修訂高尿酸怎麼辦,的《關於審理民間借貸案件適用法令若干問題的規定》(下稱“民間借貸新規”)，民間借貸新規以每個月20日發布的一年期LPR的4倍為標准代替了原民間借貸司法解釋中規定的“以24%和36%為基准的兩線三區”司法保護上限。

而新規第一條明確規定：民間借貸，是指天然人、法人和不法人組織之間進行資金融通的行為。經金融監管部門核准設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定。

北京大成律師事務所合股人肖颯對《國際金融報》記者暗示，結合前述民間借貸新規，我們認為，經金融監管部門核准設立的持牌金融機構，在放貸業務上不受民間借貸新規的利率限定。

肖颯列舉指出，其一，商業銀行。根據商業銀行法第三條與第十一條的規定，商業銀行的設立須經國務院銀行業監督辦理機構審查核准，並有權從事放貸業務﹔其二，消費金融公司，根據《消費金融公司試點辦理辦法》第二條的規定，消金公司經銀監會核准設立，可向個人發放消費貸﹔其三，汽車金融公司，根據《汽車金融公司辦理辦法》第二條與第十九條的規定，汽車金融公司由銀監會核准設立，有權從事發放購車貸款等業務。

中銀律師事務所高級合股人吳則濤在接管《國際金融報》採訪時指出，民間借貸司法解釋修訂后，各地法院對於民間借貸司法保護上限規定的適用仍存在必定的差異。吳則濤認為，應當明確民間借貸司法解釋不適用，最少不直接適用於金融機構的借貸行為。

對於被熱議的小貸公司，肖颯認為同樣屬於金融機構，不受民間借貸新規的利率限定。原銀監會發布的《關於加強小額貸款公司監督辦理的通知》（下稱“86號文”）明確宣布：小貸公司從事的就是“金融服務”，言下之意是小貸公司是正当放貸機構，其放貸行為就是金融服務，以是小貸公司和貸款客戶的關系也是金融借貸而非長期以來法院認為的民間借貸。

從近期司法實踐來看，銀行和非銀金融機構被断定不適用民間借貸新規的案例越來越多。在9月17日受理的(2020)浙0212民初12308號案件中，浙江省寧波市鄞州區人民法院於2020年9月25日作出判決，按照民間借貸新規第三十二條的規定，該案件在受理時間這一項上合适民間借貸新規的適用条件，但最終判決結果支撑了寧波銀行按年化24%計过期利錢。溫州中院的終審判決也認定銀行與貸款人之間的糾紛屬於金融告貸糾紛，而非民間借貸糾紛。

非銀行金融機構方面，在8月20日連雲港海州區人民法院受理的(2020)蘇0706民初4773號案件中，原告消金公司就其消費金融貸款主張的24%利錢获得了法院的全数支撑。肖颯認為，非銀行金融機構在貸款業務的適用利率標准上與銀行金融機構並無分歧，不應遭到民間借貸新規利率紅線的約束。

3  法院緣何裁定纷歧

有法令人士暗示，從現在的判決結果看，在来岁民法典见效以前，金融機構的利率上限根基就穩定在24%，不會有較大變化。但我國並非判例法國家，也許其他地區的基層法院有分歧理解也未可知。

既然民間借貸新規已明確金融機構的貸款業務不適用，為何還有处所法院依據民間借貸新規進行断定？

“嚴格來講，最高法出台的民間借貸利率上限並不適用於金融機構。但現在司法實踐中確實各地法院裁判標准纷歧，特別是一些小处所的法院在適用法令時存在問題。”鞠秦儀指出。

記者领會到，2017年8月4日最高法發布了《關於進一步加強金融審判事情的若干意見》，第二條第二款對於金融機構的利率上限給出了年化24%的規定，而這個24%又凑巧與當時正当有用的民間借貸利率24%重疊。

肖颯阐發指出，那時市場多認為，這兩個24%其實是统一個標准，也就有了金融機構的利率不克不及超過民間借貸利率的說法。溫州中院的判決冲破了窠臼，直接表白金融借貸的歸金融借貸，民間借貸歸民間借貸，兩者法令性質分歧，司法保護的水平也分歧。“從現在的判決結果看，在来岁民法典见效以前，金融機構的利率上限根基就穩定在24%了，不會有較大變化。但我國並非判例法國家，也許其他地區的基層法院有分歧理解也未可知”。

吳則濤暗示，4倍的LPR保護上限，雖然是民間借貸司法解釋的規定，但實際反应的是我國經濟運行規律和資金融通市場的具體情況，和行政、司法機關為適應我國社會經濟糊口所作出的規定。

“從更高維度出發，在必定的歷史時期內，通過法官行使自由裁量權的方法，將金融告貸糾紛案件，乃至过期付款的買賣合同、融資租賃合等同触及資金佔用糾紛的，基於合同法及其司法解釋的規定，從資金佔用本錢或等同金額融資本錢的邏輯考慮，參照適用民間借貸司法解釋規定的4倍LPR上限的保護規定，在法理上也是合适我國法令體系解釋的。”吳則濤稱。

某知名律所合股人對《國際金融報》記者暗示，在沒有明確的断定標准時，处所法院断定是不是適用民間借貸新規，重要看機構屬性和借貸屬性，“金融行業裡面，有許多都是名為融資租賃、商業保理，實為借貸，這類案件就都有可能依照這個民間借貸新規規定的四倍LPR的请求來判決”。

“融資租賃因此融物的情势融資，這個判斷還是看分歧的法院，一旦物權存在瑕疵，法院便可能判成借貸。我們這邊的罰息以前是千一，高於4倍LPR的，之前法院給的標准是不高於24%，今朝在租賃圈這個標准也僅適用於罰息。”頭部融資租賃公司相關人士告訴《國際金融報》記者，“LPR是規定的年利率（APR），而租賃圈講得是IRR，要考慮保証金、手續費和還款頻次的，根基沒丰年利率不高於4倍LPR的租賃公司。融資租賃长短銀金融機構，今朝監管和相關的法令法規對這塊並沒有完美。”

江西某处所法院相關人士向《國際金融報》記者流露，“我們法院對於金融借貸利率沒有依照一年期LPR的4倍計算，金融機構的案件一般按銀行約定的利率。而現在民間借貸的利率都是按LPR的4倍，代替原來年利率24%。处所法院對民間借貸新規的適用范圍理解不盡不异，對借貸屬性界定也不不异，今朝裁量權還是在处所法院手裡。”