工行的数字零售新局——專访中國工商银行高级業務总监宋建华
加速结构数字零售是个难啃的硬骨头，也是工行晋升竞争力的计谋决议。文 | 聂欧 王丽娟
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49%！2020年底，中國工商银行（下称“工行”）零售@营%gvDqF%業對总%4TH9l%體@業務進献度已近半壁河山，成為名不虚传的“行柱子”。
无疑，這是工行近两年加速零售营業转型的一个标记性事務。工行历来在各项营業上都具备较着的范围上风，在贸易银行零售金融大战周全暴發确当下，工行零售营業面對着庞大挑战，但潜力和机會也很是大。
因此2020年，工行正式提出打造“第一小我金融银行”，提出谋划范围第一与谋划质态第一的两重方针。工行但愿经由過程阐扬“机构-公司-小我”（GBC）联念头建造用，实現线上线下交融、境内境外交融，将小我金融的“第一”扩大為全部工行金融辦事生态的最优，实現客户“一点接入、全生态相应、全功效辦事”。
這一次，工行的刻意和力度超出市场预期。作為掌舵零售营業板块的高档营業总监，宋建华在工行是三十 多年的“白叟”，深谙当下银行转型的利弊得失。他在接管记者專访时指出，要应用金融科技手腕支撑零售营業成长，捉住四大趋向，即线上化、开放化、直营化和伶俐化。
這堪称是工行周全梳理其零售营業转型的愿景，也堪称是一次教科书式的路径计划。特别對付國有银行，如许的计划代表着其辦事好每位小我客户的刻意，也象征着将有大量體系體例机制期待理顺。這是个难啃的硬骨头，也是工行晋升竞争力的计谋决议。
开弓没有转头箭。更况且不管外部情况仍是内涵動力，都驱動银行变化，工行更要奋勇争先。宋建华指出，一边是相干羁系法则日渐了了，市场化和法治化扶植将构建起“两条腿走路”的款式，银行的立异空间渐多，机會也渐多；另外一边，银行数字化转型最先也至多落地于零售营業，但仅凭零售营業一己之力，难以真正革故更始，還需各种辦法周全發力和凝心聚力。
采访时代，恰逢北京疫情频频最甚的几天，杯弓蛇影。但人们老是信赖，冰雪溶解后，春色满园究竟结果關飄眉,不住。
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捉住消费金融向银行“回流”的机會
瞭望智库 ：腎虛怎麼辦,履历了2020年的打击与重构，全部金融行業感觉到的最大打击和压力是甚么？此中，消费金融行業呈現了哪些变革？哪些变革可能會构成持久趋向？
宋建华：2020年，遭到突如其来的疫情影响，全世界经济堕入阑珊，消费金融依靠的境表里消费场景和住民消费信念遭到了必定的打击。同时，疫情布景下部门群體的收入程度降低，致使還款能力低落、還款意愿削弱，消费金融资產质量经受了必定的压力。
疫情對社會消费布局、住民消费举動和市场竞争款式都带来新的变革，出格是消费线上化趋向更加显著，咱们可以看一下近日國度统计局颁布的這组数据：2020年天下網上零售额11.7万亿元，比上年增加10.9%，此中什物商品網上零售额9.7万亿元，增加了14.8%，“吃”“穿”“用”三类商品增幅更是到达了 30.6%、5.8%和16.2%。疫情时代线上零售受影响水平较着小于线下实體，這也進一步加快了各大財產的数字化、伶俐化進级過程。
后疫情期间，数字化消费新業态层见叠出，以“线上化、非接触”為特性的数字金融也被加快推至台前。作為贸易银行最具数字基因的產物线之一，数字化转型将成為信誉卡和全部消费金融营業的计谋焦点。
瞭望智库 ：2021年“十四五”开局。“双轮回”款式下，消费再次被委以重担。在如许的布景下，消费金融合有哪些新机會？
宋建华：从宏观政策看，國度施行提振消费、扩展内需计谋，出力构成以@海%UR4l7%内大轮%U3591%回@為主體、海内國际双轮回互相促成的新成长款式。十九届五中全會明白提出，要加强消费對经济成长的根本性感化；2020 年中心经济事情集會也将扩展内需列入重点事情。消费已成為拉動我國经济增加的重要驱動力，在政策端、需求端和互联網成长的鞭策下，消费金融也将迎来新的增加点。
从实體经济看，当前我國经济稳步苏醒，中國成為全世界消费苏醒最快的國度，同时疫情也催生了生鲜配送、在线教诲、长途医疗、直播带货等浩繁消费新業态，為住民消费缔造了新的市场潜力。从羁系政策看，國度加速互联網羁系一致性步调，强化反垄断和避免本錢无序扩大，促成了消费金融向贸易银行回流，将有助于防备化解金融危害；同时，金融回归根源、付出回归金融的趋向不竭构成，将营建更有序的竞争情况，鞭策行業康健成长。
贸易银行信誉卡营業作為住民首要的消费信貸东西，是消费金融的正规军和主力军，在新成长款式下将迎来新的成长空间。工行也将踊跃成长消费金融营業，知足客户平常消费、家庭装修、汽車购买、教诲培训等多方面的公道消费信貸需求，鞭策住民消费潜力开释，促成增长就業，助力海内市场成长和新成长款式扶植。
瞭望智库：当一些银行在剧烈的市场竞争中逐步损失资金端和资產端上风，被弱化為“通道”后，工行若何率先捉住消费金融“回流”的机會？
宋建华 ：“科技驱動”是咱们应答疫情打击带来颠簸、紧抓数字期间新机會的重点。咱们2017年就起头着手鞭策获客、付出、融资、辦事、辦理等线上化转型，在线上化转型的根本长進一步深化、進级和延展，沿着“线上化、数字化、伶俐化、生态化”的路径，经由過程加速数字化转型解锁营業短板、重塑竞争模式，鞭策实現高质量成长。
在產物立异方面，交融消费场景化和快速辦卡功效的数字信誉卡面世，优化了实體卡在审批、领卡、启用、绑卡等环节的體验，实現了“急速申领、马上启用、一键绑卡”，完成為了从磁条卡到芯片卡技能進级后的又一次技能性革命。在科技體系方面，工商银行正在打造新一代信誉卡全流程伶俐谋划辦理體系，增强信誉卡数字化、伶俐化、生态化运营的體系顶层设计，构建信息整合、流程联動和渠道协同的谋划新模式。在营销模式方面，不竭顺应客户糊口和消费线上化趋向，积綦重塑营销模式和辦事方法，深化场景营销、粉丝营销、社交营销等模式，鞭策数字化获客占比不竭提高。在生态扶植方面，一方面，信誉卡官方 APP“工银e糊口”短短三年多时候实現了从1.0到4.0的周全進级，今朝注册客户数已跨越9400万，具备餐饮文娱、交通出行、文化教诲、医疗康健、大众辦事等丰硕的利用场景。另外一方面，咱们踊跃融入互联網数字化经济體共建生态，比方依靠行業领先的 ETC 用户根本和无感付出技能上风，与外部互助火伴踊跃构建“車”生态，包含与中煤油、中石化等互助扶植 ETC 伶俐加油站，将来将构建起笼盖购車、用車、养車、修車、二手車买卖“一条龙”的汽車消费金融生态圈。
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“第一小我金融银行”之路
瞭望智库：“ 第一小我金融银行”的愿景，是靠哪些技能和资本来支持？工行有着哪些先秉性的技能上风，若何用好用足？
宋建华：工行比年来适应“数字中國”和“信誉中國”扶植趋向，依靠本身專業、领先的金融科技上风，履历30多年谋划成长构成的近7亿小我客户、1亿信誉卡客户、500万商户的海量数据，应用“数据 + 模子”方法，為客户供给更便当、更平安的小我金融辦事體验。這是咱们的底气。
下一步，咱们要经由過程對数据要素的充实利用，延续优化营業的辦理和运营方法，助推数字化转型。一是創建完整的数据系统。自動融入外部数据开放平台，引入政務信息、央行征信、互联網等外部数据，渐渐創建起以银行自稀有据為根本、外部数据為弥补的数据系统。二是晋升数据资產谋划能力。应用常识圖谱、呆板進修、深度發掘等法子，加速构成数据阐發、决议计划、举措、反馈的数据资本闭环，打造以用户為中间的数字化谋划“同一大脑”。三是打造科技赋能的根本。推動数字化的信誉卡伶俐體系扶植，對内买通前中后台的流程，對外买通客户上下流的需求，晋升中后台主動化程度，科学利用人工智能、物联網、区块链、RPA等技能，搭建与数字化转型相适配的数字劳動力系统。四是晋升数字化的辦事能力。創建特点光鲜的线上化產物矩阵，讓用户与產物、辦事的毗连触手可及，以客户體验為中间，构建从客户辨认、客户申请、查询拜访审批、發卡启用、消费分期、客户挽留等全進程的生命周期辦理系统。五是构建智能的风控系统。经由過程科技赋能不竭增强危害全类型全渠道的感知力，搭建周全及时的危害防控網，同时增强行業危害联防联控，同享危害信息资本、废除信息孤岛痛点，协力优化行業的生态情况。
瞭望智库：若何理解“线上化、开放化、直营化、伶俐化”？
宋建华 ：“线上化、开放化、直营化、伶俐化”是咱们成长到現阶段最新的一些思虑。
线上化，早已不但是平凡营業线上化那末简略，而是還要将长流程、难打点的营業线上化，由此来完全买通线上和线下。
开放化，合适开放银行的大趋向，将银行的一些辦事走出银行圈子乃至金融圈子，嵌到游览、念书、餐饮、健身、文娱、养老、美妆等大量互联網平台中，讓银行辦事7×24小时无处不在。以工银“e 錢包”為例，经由過程以二类账户嵌入场景的方法，今朝已实如今400多个平台开通3000多万个账户、累计账户资金沉淀范围跨越300亿元。
直营化，是咱们针對银行架谈判机制體系體例的最新思虑。咱们测验考试晋升总行對體系末真个线上线下机构举行直营、直管、直达的结果，比方经由過程在总行創建一个伶俐大脑来实現對全產物系统的完美和梳理，将分支机构及职員转型為前端贩卖，他们重在做好触达用户的“最后一千米”辦事，其他事情均可以交给总行的中后台来处置。
伶俐化，也不但限于当前咱们在营销和风控上的伶俐化，而是将新技能延长利用于產物研發、渠道管控、人力搭建、法令保障等各个方面，是全方位无死角的伶俐化。
瞭望智库 ：成為“第一小我金融银行”，信誉卡营業和一般性消费信貸无疑是重要發力点。對此，工行的信誉卡和“融e借”2020年的事迹若何？受疫情打击有多大？是不是当令调解了风控计谋和授信范围？
宋建华：2020年，工行信誉卡發卡量达1.6亿张，辦事客户跨越1亿，是全世界發卡量最大、客户数至多的信誉卡谋划银行；“融 e 借”放款跨越1600亿元，此中辦事于小微企業主及个别工商户的“融e借”旗下產物“e商助梦貸”，自2020年5月上线，短短9个月已累计辦事2.8万户小微收单商户主，放款20亿元。
因為疫情爆發，對我國经济带来打击，客户消费需求遭到按捺，致使住民消费融资金融需求一度邻近“冰点”，工商银行小我信誉貸款也遭到分歧水平的影响。
為落实國度關于支撑疫情防控的请求，咱们在疫情时代当令调解并出台了一系列行動。一是對因传染新冠肺炎住院医治或断绝职員、疫情防控必要断绝察看职員、加入疫情防控事情职員和受疫情影响临时落空收入来历的人群等特别环境，供给征信调解及罚息冲减等辦事。二是展开“融e 借”利率优惠勾当。三是耽误“融 e借”客户延等待扣刻日，客户還款往后的31天内不计過期、不计罚息、不上报征信，仅收取正常貸款利錢。四是對新發放貸款增长六个月還款宽期限功效，新增定期付息一次性還本還款方法，减缓客户短时间用款资金压力。五是推出针對小微企業主的“融e借”子產物“e商助梦貸”，减缓小微企業主及个别工商户的融资压力，台中借錢, 助力普惠金融成长。
瞭望智库：國有银行必定要承当更多的责任与义務。若何连结营業增加和避免過分假貸的均衡？您若何對待我國的小我杠杆率？是不是存在布局性的偏高征象？
宋建华：截至2020年三季度，中國住民杠杆率程度為61.4%。曩昔的10年间，中國住民杠杆率由20%摆布上升到跨越60%，增加速率较快，但与泰西等發財國度均匀72%的住民杠杆率比拟，仍有必定间隔。此中，以房貸為主的中持久消费性貸款同比增幅20.8%。但受疫情影响，住民的短时间消费貸款同比却降低了11%，是以住民消费貸款估计将随总體消费的回暖企稳回升。
有一点必要阐明，有關部分花鼎力气、出大肆措来促成消费范围的晋升，却并未明白指出要以鼎力成长消费金融作為首要手腕，這表白其對付消费金融的快速扩大仍持谨严立场，對付這几年住民小我杠杆率的骤增也持谨严立场，乃至警戒立场。培养住民特别年青人的科学消费观，防止過分消费带来的问题，是咱们國有大行的应尽之责。
工行在鞭策消费金融成长的進程中，刚强营業成长的底线思惟，培养客户理性消费的理念，经由過程数据驱動的辦理模式与风控计谋，周全果断客户還款能力，在严酷履行羁系“刚性扣减”等请求根本上，對有大额消费需求的客户适度增长增信辦法，多措并举避免客户多头假貸，真正為有消费融资需求的客户供给普惠便捷的金融產物和辦事。
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