貸款買車,到底划不划算?
LI ：我一年洗4次車，3次百樂,仍是加油站送的一仁Effie ：一個月洗4次車？我二、3個月才洗一次。。。
笨鸟 ：甚么車一個月洗四次！！！
……
我把留言列在这里，算是N+2次被打脸了，一個月洗車四次也算小白读者一個梗了。
好了，下面咱们该聊車貸了，这是正题。
貸款買車，到底划不划算？
谜底：不划算。
参照股神巴菲特的传统价值投資思惟，大部門人不该该買車，乃至不该该消费，天天最仿佛苦行憎同样赚錢，存錢，然后投資，最后继续（赚錢、存錢、投資）的轮回。
如许的价值观，會不會有人质疑呢？
有啊，小白的读者就發话了，如Eric 暗示，写这個的要末是個抠逼，要末是個傻逼。
以是，实际糊口中，咱们不成能彻底依照苦行憎般糊口和投資，总有人要買車，并且必要貸款。既然入坑不成防止，那只能选择符合的坑内保存方法，防止泥足深陷。
最必要注重的问题是现实利率！
玩金融的人数学都很是好，并且懂生理学，他们會用“误导性”数字蒙蔽你。
举例一：
一、XX信誉卡中間發送了如许一条短信给大林。本期最大可分期金额6774.04元，分12期還款，每期本金564.50元，每期手续费44.70元。
二、你觉得的利率是8%（44.70元/564.50元），而现实利率倒是14.31%。
这里有读者可能不睬解“现实利率”这個观點，大师可以参照小白读财经早前文章《借呗的年利錢率到底有多高？》
那是否是所有金融机构都是心里布满算计的人，但愿咱们经受“印子錢”呢？
举例二：（不是告白）
一、奔跑公司官網，奔跑C200L动感型活动轿車，厂商建议零售价21.18万起*，金融方案以下。（官網截图）
二、人家金融方案，上面的利率标注是3.99%。
哇，这不高，啊！这會不會像例子一那样，金融机构又用“现实利率”蒙咱们呢？
这是真的，整車厂在利率上算是其实人，根基是名义利率=现实利率。贴切说法是車厂旗下的汽車金融公司赐与咱们利率优惠，乃至你會常常在告白中可以看到“零利率”。
車厂為奈何此爱咱们消费者呢？
汽車金融公司心里的小九九：
一、刺激旗下汽車贩卖。
二、汽車貸款自己有较高平安性，属于优良貸款。
三、車貸可以绑缚保险和售后辦事。
汽車厂与你的瓜葛久远着呢，不急着经由过程贩卖或貸款营業收割你的錢袋。可是，4S店就纷歧样了，大都要收取客户1%-3%不等的手续费。
举例三：百家樂預測,
一、假如手续费為2%。
二、車子仍是那辆奔跑車，现实年化利率变成6.79%。
你如果生成对数字不敏感，最简略的法子是在4S贩卖给出的利錢根本上乘二，如许的估算法子虽正确度稍低，但保障你不會吃太大的亏。
举例四：
一、4S贩卖给你如许算账，貸款10肉丸机,万，两年时候，利錢加手续费8000元，利率才4%。
二、现实利率倒是8%。
你觉得汽車貸款的坑就这些了吗，没那末简略！
此中最可骇的一种車貸方法，“以租代售”的脸孔呈现。
举例五：
一、他们如许奉告你，只要一成首付和辦事费，你可以把車开回家。
二、你每個月付出房錢，車子挂在XX名下，雷同租車。一年后，你有四种选择，直接買、分期買、续租，退車。
哇，感受好知心，好公道啊，碰到良知卖家了！
举例六：
方案一：你若全款買車，代价為9.75万元。
方案二：你若选择一成首付和辦事费，把車开回家。官方引导价為9.89万，首付9890元，手续费2000元，月供2249元。
一年后，你可以选择付出尾款8.025万元购車。这個时辰，你现实付出的利率是几多呢？
有點吓人，现实利率為25.92%！
如果感觉贵，选择分期買，再分三年期（36期），现实利率為20.10%！
实际糊口中，車貸的套路另有不少，大林也不成能全数罗列，且将来還會冒出更多的套路，真是防不堪防。
那该若何应答呢？
咱们必要深条理理解車貸的本色，才能得到最实惠的方案，此中关头在于视角，固然不是咱们買車人的视角，而是金融机构的视角。大林可以奉告列位，能站在对方的视角和长处去思虑问题，你能避开不少坑。
查询拜访数据显示，住民家庭欠债的重要用处：
一、用于购房：75.9%
二、用于平常消费：24.8%
三、用于買車或車位：12.8%
車貸在咱们住民家庭的貸款中排第三，算是很是主流的一种欠债方法。这就象征着，車貸对付大部門金融机构属于批量化的产物。
小白读者可以假如本身是銀行中欠债發放貸款的事情职员，本身眼前有三小我申请貸款，必要举行危害评估。
A、张三申请住房貸款，買房。
B、李四申请車貸，買車。
C、王五申请消费貸款，買手机。
最使列位銀行事情职员安心，不消过度担忧貸款人跑路的就是房貸了鐵皮屋,，由于屋子押着，其次就是車貸，車子证书也轻易捏在手里，最不安心的就是手机，銀行对客户手机节制力最弱。
对付金融机构，危害水平分歧，象征着貸款利率的分歧，危害越高，利率越高。
有了危害品级的划分，咱们就轻易晓得車貸利率的底线在哪里了。大林认為，車貸利率最低為靠近房貸利率，或稍高于房貸利率，但远低于消费貸款利率。
有查询拜访显示，2020年5月天下首套房貸利率均匀值為5.32%，二套房貸利率均匀值為5.63%。
有人會问，甚么是消费貸款？
你常常在網上買工具，利用的借呗花呗，另有信誉卡就属于消费貸款，利率凡是在11%到18%区間。
以是，車貸利率在5.63%到11%属于公道范畴。
固然，前面提到汽車厂家為了促成自家汽車贩卖，利率标注為3.99%。斟酌到本年经济情势，為了促成消费，大林估量買車获得较低的車貸利率几率较高，其一為汽車产能多余，其二為貸款额度也會相对于宽松。
大林已把車貸的机密摊开讲，小白读者应当晓得选择最实惠的車貸方法了。
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