融資4亿,促成貸款60亿,第1車貸怎么在汽車后市场捡到香饽饽?
2015年，互联網人在谈到汽車后市场时像吃了一剂春药，热忱飞腾，声量实足，让人感受提枪上阵分分钟就要整出飞腾，成果汽車后市场恰恰是個性淡漠，不管你捣鼓了几多次，也没见反响。e洗車、工夫洗車、博湃养車、人人爱車等車后O2O公司几近全线阵亡，安全好車、帅車網等十几家二手車電商接踵倒闭，遮天蔽日的瓜子和人人車告白也没能歼灭“黄牛”。2015年，二手車成交量迫近万万，累计買卖额跨越5500亿元，此中80%以上的買卖被传统二手車商并吞。短期内，汽車后市场還得是一門线下買卖。
那末，是否是也应当呈现一些创業公司来专門辦事线下？
3年前，郭超选择把“為线下二手車商供给融資”作為创業标的目的时，不少人感觉老土，这不至关于给黄牛放款吗，能靠谱？如今看，他才是抱对了大腿。在线上暗澹的2015年，郭超开辦的第1車貸顺遂完成过亿元A轮融資，然后取患了暴發式成长，2015年下半年的营業量类似即是此前一年半营業量的3倍。2016年4月又完成2.17亿元的A＋轮融資。
郭超称，第1車貸已实现当月盈亏均衡去痣方法,，估计本年年末可以红利。
定位：做汽車后市场的供给链金融
第1車貸的董事长李海燕是前久长汽車的总裁，辦理着80家4s店，她和郭超创業的这家公司，想在二手車行業部門移植新車行業的做法，為二手車商解决車源和資金的问题。
十几年前，4S店寄托主机厂的車源和資金支撑，敏捷形陈规模。反观二手車市场，二手車商既无不乱車源又没有融資渠道，成长迟钝，一向都是狼藉差的场合排场。如今，第1車貸70%的营業都跟二手車有关。
从全部買卖的流程来看，库存和采购是二手車商对資金需求最大的环节。
针对库存，2013年12月，第1車貸推出了库存融資：二手車商在线提出申请，以库存作為典质，第1車貸审核后便可放款。由于不必要挪动库存，以是不會影响既有贩卖。
针对采购，2016年3月，第1車貸初次测验考试了批量資本导入辦事，為二手車商们批量采购了700辆JEEP指南者，車商只必要付出20%的订金，便可以坐等物流送货抵家，為此，第1車貸一次性供给了2亿融資。对二手車商来讲，优良車源是比拟資金更稀缺的資本。
截止2016年4月尾，第1車貸已扩大到75個都會，2016年的总体计划是扩大到100個都會，互助的二手車商跨越了1000多家，累计产生貸款60亿元，告貸余额20亿元。粗拙的算一下，至关于為每一個車商供给了600万元的貸款（现实数字會比这小，由于它不只辦事二手車商）。以2015年二手車成交均价58780元计较，第1車貸至关于為每一個二手車商供给了多采购100辆二手車的本錢（请不要以此洗車水槍，做正确数字，采购价低于成交价）。
以二手車商為切入點，第1車貸趁势笼盖了整車物流和汽車租赁公司，在批量資本辦事测试乐成后，又进入了平行入口車市场。2016年规划蘆洲當舖, 向零配件市场拓展，和更多针对C真個汽車消费信貸产物。第1車貸供给的消费信貸产物也重要以采辦二手車為主，郭超说，新車采辦是低频，二手車相对于高频。
在持久计划里，第1車貸想要做的是环抱着汽車财产链条来供给金融辦事。理论上，新車经销商、二手经销商、汽車租赁商、汽車零配件商、汽車物流商和汽車消费者等脚色都是他的意向客户，以B端客户為主。
这和P2P的选择分歧。互联網金融鼓起今后，不少P2P平台都盯上了汽車行業。最多见的两种方法是汽車典质貸和小我消费信貸。前者是押車放款，解决用户短时間資金周转需求，后者以新車分期付款為主，解决用户刚需。二者都是站在用户端解决问题。
郭超是在远洋物流做供给链金融身世，他认為，典质貸和消费信貸固然可以快速起量，但对行業没有附加价值。供给链金融的特色是，确保貸款用到现实谋划中。他比方说，供给链金融是不竭的去做大蛋糕，而典质貸是去很零星的捡一些芝麻。固然，微貸網等友商靠着这些“芝麻”已做到了几十亿的估值。
风控：坏账率低于1%
3年来，第1車貸只计谋抛却过1项辦事，車辆典质貸。履历不算舒畅，试水没多久就發生了两笔过期(终极经由过程貸后催收环节收回)。
“至关因而在线上开了一個典当行，用户拿錢去干嘛，你底子不晓得，也没法把控，这类公司走的是高收益笼盖高危害的思绪，而供给链金融请求保持较低危害的过期和预警级别。” 可能担忧我对互联網金融有偏见，郭超花了很长时候跟我讲他们的危害节制：
好比从带领者来讲，他们的COO是國有銀行布景身世，在中國工商銀行做了多年的小微金融审批和产物危害辦理，厥后又在P2P平台陆金所做过危害辦理和产物设计，有互联網金融履历；
从技能讲，第1車貸的风控体系本年會实现一次大的进级；
从团队来讲，风控团队有200人，是人数至多的条线，几近占到公司总人数的一半，风控职员有三种布景，一是在传解酒茶飲，统金融机构做危害辦理，二是汽車行業資深从業职员，三是其他专業的评估师；
从指标看，坏账率低于1%；
从轨制看，只要呈现过期，必需立即通知到CEO级别。
说了这么多，看起来好利害的模样，但我仍是不晓得他家到底怎样做风控的，囧。
在二手車市场，“黄牛们”的表示就更不让人省心。第1車貸要在互联網上為二手車商放款，很难让人不斟酌危害问题。互联網金融比传统金融的速率快，也由于快，增加了更多危害。以第1車貸的产物“1車貸”為例，它针对的是中小車商的小额度申请，两小时内就會经由过程App直接放款。也就是说，所有的审核都是在线举行，审核的质料都是中小車商本身供给的质料，那这些质料是否是具有造假可能呢？第1車貸的后台是否是具有辨认的能力？和怎样肯定資金必定是用于现实谋划？
郭超从三個方面举行了诠释。第一，互助的二手車商中有70%是中大型二手車商（有本身的展厅，几十個車位）。这些中大型車商有更强的成长意愿，也有必定的抗危害能力，他们的資金需求相对于较大，第1車貸會派地點地域的风控职员去举行实地查询拜访。对付中小車商，不會一起头就给很高的额度，會按照互助环境渐渐晋升。
第二，较大额度的貸款會分期注入，帮忙其计划现金流。
第三，总体欠债率不克不及跨越60%，他说，“新車经销商根基上欠债率都是85%、90%，乃至有100%，很可骇。”
資金：第1車貸的錢从哪来？
创業初期，第1車貸的資金来历单一，根基都来自于控股股东中國信貸。
如今看，这可能在必定水平上拖累了發展速率。一個有趣的比拟是，2015年，P2P平台积木盒子孵化了一個专門做汽車费产的公司，厘米库，它开局也是做库存融資，不到6個月，厘米库的累计放款金额就到达了10亿元，辦事車商数目跟第1車貸差未几。“厘米库以短时間為主，更多做单車車品，以是貸款累计金额會比力高，但告貸余额与咱们比拟另有很大差距，余额更能反应企業生錢的能力。”第1車貸回应说。举例来讲，借出去1亿元，期限1月收回，持续12個月借出，那1年下来貸款累计就是12亿，告貸余额是一向是1亿。
2015年6月，A轮自力今后，第1車貸的股东们（中信团体、百联团体、中國信貸、经纬创投与北汽团体）又一块儿建立了互联網金融平台爱财有道。尔后，P2P就成為了第1車貸的重要資金来历。此中，爱财有道1家就占到了25％～30%。
一方面，获得資金的本錢高，另外一方面，可能激發对資金平安和供应延续性的担心。第1車貸固然不是P2P，但資金是P2P的。第1車貸能确保互助P2P公司的平安吗？
郭超称，P2P占比高的环境在本年下半年有所扭转，他们會陆续与多祖传统金融机构告竣互助。
“实在如今是一個資产荒的年月，传统金融机构在汽車后市场的辦事很难直接落地，它必需要经由过程咱们如许的管道。”郭超说，車后市场是一個很细碎的市场，即即是中大型二手車商在銀行眼里也只是小微企業，需求不少样。他们必要的不是可以快速范围化的尺度品，必要的是见机而作般供给定制化的金融产物。传统金融机构的思惟意识和体系体例决议了，它面临如许过于碎片化的市场时會显得无力或不敷效力。
2015年二手車成交量（941.71万）类似即是2008年的新車销量（938.05万）。按照老例，車辆更新的均匀周期為5~7年，以是，当2009年中國汽車销量暴涨至1364万时，就预示了二手車買卖在2014～2016年會有一轮大的增加，紧接着2013年中國汽車销量跨越2000万，象征着这轮大幅度增加可能會最少持续到2018～2020年。
面临二手車行将到来的暴發，现有的二手車商款式很难支持，镌汰和洗牌再所不免。比拟美國市场，他们有Manheim、COPART等超大的二手車商和拍卖行。第1車貸必定不是Manheim，二手車市场终极款式也不太會构成美國那样有天下范围的二手車商，但说不定，它可以催生出几個区域级的小Manheim。
第1車貸自己是平台，想要让錢活动起来，上下就必需有若干的接口接到分歧的载体，这就至关于冲开了不少桥梁，錢能经由过程的处所，資本也能经由过程，假设时候足够长，平台足够大，就至关于晋升了全部汽車后市场的设置装备摆设效力。主机厂、经销商、二手車商、汽車租赁平台和汽車物流的能力都被整合进来。
但若真的把视角扩展到全行業，資金和車源就不是最大的问题了，汽車后市场的尺度化问题和诚信问题是一個真实的恶疾，而这很难靠一两家企業来扭转，生怕也不是短时間内可以解决的事变。
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