乡村振兴背景下的商業銀行大农業產業链布局與風控
近两年，疫情频频，經濟K型苏醒，小微經濟體活泼度延续下滑，加之几年来各大行仇家部小微客群洪流漫灌式的信貸投放，贸易銀行普惠口径的小微營業增加继续承压。而國故乡村振兴计谋，為贸易銀行普惠金融營業成长指了然小微營業以外的另外一片蓝海，即涉农營業。贸易銀行應若何紧跟國度政策导向，踊跃稳健的投身村落振兴奇迹？本文基于一家贸易銀行近10年来對屯子市場跌荡放诞升沉的實践，以大农業財產链的视角，聚焦县村落的小庄家與新型农業谋劃主體两大主體客群，提出了以“人文屯子金融”為焦點，以信貸營業為中間，以客群综合谋劃為重心的營業成长计谋，并基于小庄家信貸營業的實战履历，具體先容了贸易銀行應若何做好危害本錢管控與人力本錢管控，才能實現小庄家信貸營業的贸易可延续。
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村落振兴谋篇结構
2002年党的十六大正式确立“三农”問題，将“三农”問題作為全党事情的重中之重。2017年，党的十九大提出村落振兴计谋。2021年中心一号文件，党中心提出周全推動村落振兴，举全党全社會之力加速农業屯子現代化。综上，村落振兴将是将来整其中國社會最首要的使命，不管是觀念上仍是举措上，贸易銀行将来都要将事情重心踊跃轉向村落振兴。
1、為甚麼要振兴村落
村落振兴是當前國度面對危害與挑战环境下的“压舱石”，是對内和對外计谋同一的、宏觀微觀慎密連系的、可延续的、最平安的成长方法。
1.食粮平安為“國之大者”，保障國度食粮平安，是村落振兴的重要使命
将来，跟着生齿增加與消费進级，食粮需求将呈刚性增加，紧均衡會愈来愈紧，只有紧紧把住食粮平安自動权，确保產量不掉，供應和市場不出問題，才能真正做到以海内稳產保供简直定性来應答外部情况的不肯定性。
2.保障經濟安稳运行，将来消费增加、投資拉動，和收支口均衡的重點在村落
從消费来看，扩展内需，培養完备的内需系统，村落是最廣漠的增量空間。從投資来看，要實現村落現代化，對村落的根本举措措施扶植和人居情况整治，都将開释巨量的投資需求。從收支口均衡看，我國事全世界第一大农產物入口國和第五大出口國，农產物收支口在均衡我國國际商業出入等方面阐扬偏重要感化。
3.“屯子人出村又回村”的都會化模式下带来的城乡成长不服衡、村落凋敝等社會問題，亟需經由過程村落合利他命,振兴来完全解决
發財國度的都會化過程，都有一小我口快速從村落向都會轉移的進程，而我國没有。40、50、60後年青時離乡進城，但都會没有為這些人支赋予都會人同等的根本举措措施、大眾辦事，教诲和社會保障，致使他们大哥時又回到村落，咱们举行了一場“讓都會不為這些為都會做了進献的人付出本錢的都會化模式”，這類模式下，我國都會化率举行到60%的時辰，就呈現了村落没落和农業成长缺少竞争力的徵象，必要經由過程村落振兴對這些問題举行完全解决。
4.脱贫攻坚必要村落振兴有序跟尾
為了包管脱贫攻坚方針使命完成後重要帮扶政策整體不乱，必要将脱贫攻坚政策系统與事情機制同亲村振兴有用跟尾，渐渐實現由集中資本支撑脱贫攻坚向周全推動村落振兴的安稳過渡，鞭策“三农”事情重心的汗青性轉移。
2、村落若何振兴
1.村落振兴的文化基调是“乡土中國”
“乡土中國”最先由费孝通基于對傳统中國下层社會的抵近察看後提出。“土”是乡土中國的根，以家庭為单元的小农經濟與地权清楚且在代际之間不竭朋分的地缘，裹挟着血缘亲缘，形成為了中國人對“土”的厚重與家的归宿感，“安土重迁”、“故土難離”、“魂归于土”都表現着人和地皮的桑梓交谊，滋養起耐久未衰的中國乡土文化伦理。我國汗青上的國度秩序、人地瓜葛、人人瓜葛、乡土秩序既高度依靠于土，又紧紧被土束厄局促。
進入今世，規劃經濟時代，农夫被紧紧束厄局促在團體地皮上，褫夺了自由迁移與介入工業化的权力。國度向农夫開放了團體地皮從事工業化的权力以後，州里企業异军崛起，1992年缔造的產值已占工業增长值的三分之一，這一轮由农夫自立的城镇化，农夫依然圈在本乡本土。随後，“以地谋成长”的經濟增加模式下，都會化過程不竭推動，大量农夫工進入都會，從就業和收入看，农夫與地皮的瓜葛本已產生底子鬆動，可是，因為進城农夫的都會权力缺失，他们只是都會的過客，最後又重归乡土。
曩昔60年，我國操纵地皮軌制及其變化鞭策了人地瓜葛的布局變化，但并未同時减低农夫與地皮的粘度，也没有扭轉“乡土中國”的文化底色，村落振兴须本着“乡土中國”的文化基调開展。
2.村落振兴的焦點是村落財產振兴
（1）村落財產成长的窘境
國际上农業占GDP份額與占就業的份額一般同步降低，因為我國怪异的都會化模式，大量進城務工职員没法留在都會，致使农業在GDP占比仅為5%到6%，而就業占比却高達25%，单元劳動產出持久障碍乃至降低，农業回报低，出產要素不肯流入屯子，屯子經濟勾當终极表示為伶仃的、简略的、没有成长的、没有竞争力的、纯洁的種養殖業。
（2）村落財產成长的前途
成长村落財產，起首要扭轉屯子只搞傳统农業的財產款式，安身于村落當地特點上風生态資本，组织各類出產要素向這個标的目的汇集，經由過程鼎力成长家庭农場、互助社、團體經濟、財產龙頭企業等各種新型农業谋劃主體，有用動員小庄家融入財產成长軌道，终极表示為县村落一二三產交融成长的當地特點財產，而這些財產的收益又留在當地用于教诲、文化、福利等各類社會大眾辦事，使农夫在財產增值里获益。
（3）村落財產成长的微觀主體
村落財產微觀主體大要包含小庄家、家庭农場、互助社、團體經濟、財產龙頭企業等几大類，除小庄家，其他几類统称為新型农業谋劃主體。
一是小庄家。家本位的，超不乱的小农經濟合适我國國情、农情，經由過程成长强大各種农業社會化辦事组织，為小庄家供给加倍多元化、多條理、低本錢的社會化辦事，将小庄家渐渐导入現代农業的成长軌道。
二是家庭农場與互助社。經由過程支撑有持久不乱務农意愿的小庄家稳步成长成為有活气的家庭农場，指导以家庭农場為重要成員组建农夫互助社，延续展開农夫互助社規范谋劃與质量晋升举措，鼓動勉励适度范围谋劃，渐渐形立室庭农場與互助社動員小庄家成长的成熟模式與機制。
三是團體經濟。經由過程成长團體經濟，整合庄家自有資本、村團體資本、國度投資、外部資金等各類資本到團體企業，成长集產供销與大眾辦事與一體的新型團體經濟，降服小农經濟局限性。
四是財產龙頭企業。做强农業財產化龙頭企業，構建龙頭企業梯隊，成长农業財產化结合體，完美结合體的长處联络機制，支撑龙頭企業經由過程定单收購、保底分红、股分互助、吸纳就業等多種情势動員小庄家配合成长。
上述微觀主體中，小庄家占农業谋劃户总数的98%以上，谋劃耕地10亩如下的约2.1亿户，是县村落微觀經濟體的最重要構成部門。环抱组织小庄家、辦事小庄家、晋升小庄家的方針导向，加速構建新型农業谋劃系统，鞭策小庄家和現代农業成长有機跟尾，渐渐創建小庄家家庭谋劃與互助谋劃、團體谋劃、企業谋劃等配合成长的財產组织系统，是周全施行村落振兴计谋、加速农業屯子現代化的必定請求。
（4）村落財產成长的重點——城村夫口與經濟大轮回
一是城乡經濟轮回。今朝城乡經濟相對于分裂，农產物進城難，都會產物也未充實渗透屯子市場。下一步應進一步完美县村落三级屯子物流系统，踊跃促成商品的城乡下畅通，買通城乡經濟轮回，解决农夫收入和消费問題，确切扩展内需。
二是城村夫口轮回。今朝城村夫口相對于分裂，市民不肯下乡，农夫進城後没法落脚。下一步應踊跃指导市民下乡、乡贤返乡，介入多業态的村落財產振兴，同時鞭策在县域就業的农夫工當場市民化。
3.村落振兴要把村落扶植摆首要位置
农業現代化其實不能带来屯子現代化，两個現代化必要一體設計，一并推動，把村落扶植放在現代化扶植首要位置。
村落扶植，應對峙以报酬本。一是要注意庇護傳统村子民居，守住中华农耕文化的根脉，在村落現有款式肌理風采根本上，經由過程微革新、精晋升，渐渐改良人居情况，强化内涵功效，提高村落糊口品格。二是延续提高村落扶植硬件投入，一方面增强屯子公路、供水體系、干净能源、综合辦事举措措施、收集通讯、遥感卫星等村落根本举措措施扶植；與此同時，施行屯子人居情况整治晋升，推動茅厕革命，健全污水、垃圾處理治理系统。三是确切晋升屯子根基大眾辦事程度，在教诲、醫療、養老、文化等方面强化屯子根基大眾辦事供應的县村落兼顾，渐渐實現尺度同一、軌制并軌。
将来，咱们将看到的是不竭壮大的农業，不竭富饶起来的农夫，不竭标致的村落。
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贸易銀行大农業財產链结構與風控（普惠篇）
1、大农業財產链營業的近况（普惠）
當下的大农業財產链，重要分為农資农機出產、农資农機畅通，农產物出產、农產物畅通，农產物加工几個重要环節（以下圖）。
財產链两頭，重要的农資农機出產企業和农產物加工企業集中在都會。村落以简略的农產物出產為主，谋劃主體包含小庄家和新型农業谋劃主體（今朝重要為種養殖大户、家庭农場、互助社）。两個畅通环節，毗連着財產链重要的出產節點，如藤蔓一般毗連着村落與都會。
從銀行業在大农業財產链今朝的结構来看，基于傳统銀行業的“大企業病”和“唯典质論”，全部財產链，多年来各行相拥而上竞相比赛的市場主如果：1）大型的农資农機出產企業及其近端上下流供给商與經销商；2）大型农產物加工企業及其近端上下流供给商與經销商。
財產链的其他环節，则顯現差别化竞争。小庄家市場，基于地缘上風，一向由农信社和农商行主导，近几年农行、邮储等大行鼎力度参與，對农信社和农壯陽藥品,商行市場份額造成必定打击，跟着國故乡村振兴计谋不竭推動，其他銀行也起頭進入其本来目生的小庄家市場赛马圈地。新型农業谋劃主體市場，鉴于其行業危害较高且一般缺典质少担保，大部門贸易銀行依靠担保公司参與，而担保公司和贸易銀行對该類客群的焦點風控手腕今朝其實不清楚，銀行@還%4yh5X%没%4yh5X%有大范%9jk3R%围@参與。农資农機在村落的畅通终端环節和农產物的畅通环節，除政策性銀行對大型國储粮仓赐與必定資金支撑以外，亦少有銀行参與。
2、村落振兴布景下贸易銀行大农業財產链结構與風控
1.村落振兴布景下大农業財產链的标的目的
村落振兴大布景下，各地的大农業財產链将以自有的生态資本為根本，構建新型农業谋劃系统，鞭策小庄家和現代农業成长有機跟尾，渐渐創建小庄家家庭谋劃與互助谋劃、團體谋劃、企業谋劃等配合成长的財產组织系统，財產链上的重要微觀經濟體将集中在县村落區域，全部大农業財產链的重心将產生汗青性的空間轉移，县村落将成為贸易銀行村落振兴營業范畴的主疆場，各行應加快搶滩结構。
2.當前贸易銀行大农業財產链结構與風控（普惠篇）
大农業財產链上，县村落的重要微觀經濟體從近况過分到方針状况是一個艰難的汗青進程，贸易銀行必需基于各種經濟體的近况，設計可行的市場切入方案争先占据优良客群，同時适應國度导向，在小庄家的农業社會化辦事、家庭农場的培養、农夫互助社的規范晋升、團體經濟成长等新兴范畴踊跃摸索，稳步立异，不竭加大金融支撑力度。
（1）大农業財產链營業的焦點——人文屯子金融
“是故正人先慎乎德。有德此有人，有人此有土，有土此有財，有財此有效。德者本也，財者末也。”贸易銀行想樂成進入傳统文化气味厚重的县村落市場，需怀着以报酬本的“仁心”，為公共辦事的“初心”，成长“有温度的——人文屯子金融”，方得始终。
“人文屯子金融”要以报酬本。深耕县村落市場的贸易銀行，在操纵大数据與金融科技提高辦事质量和效力的同時，依然要創建一只有情怀、有能力、有村落地缘上風的，可以或许高频深刻田間地頭的地面军隊，再經由過程村口銀行、三农辦事車、挪動銀行端、村落联结人等渠道扶植，解决辦事的“最後一千米”問題，终极為县村落客群供给便捷有用的结算、融資、理財、保险、常識培训、公益勾當、农產物買卖拉拢等一揽子的金融與非金融辦事，讓客户在與銀行的互動當中获得确切长處，與县村落各级當局、各種新型农業谋劃主體和廣巨细庄家創建慎密调和的鱼水瓜葛，做好客群综合谋劃。
（2）大农業財產链營業的中間——信貸營業
小庄家客群
① 為甚麼大部門贸易銀行不敢参與小庄家信貸市場
小庄家客群是县村落微觀經濟體的最重要構成部門，该類客群的信貸營業市場持久由农信社和屯子贸易銀行主导，竞争其實不充實，存在庄家貸款難、利率高、買卖不透明等一系列問題。大部門贸易銀行對小庄家信貸營業市場少有涉足的缘由重要有三：一是從未涉足该類客群，對客群的風控特性领會较少，不敢贸然胆進入；二是庄家缺典质少担保，没法知足大部門贸易銀行终年過分依靠抵质押物担保的信貸營業惰性；三是庄家单户貸款金額较小，在寄托傳统人工風控的环境下，人力本錢远高于公司信貸，銀行没有進入该市場的動力。
村落振兴计谋之下，一些銀行已@起%6GD6y%頭或行%Zn8yJ%将@参與小庄家市場，参與方法万万種，如下，笔者基于一家贸易銀行10年来對小庄家市場跌荡放诞升沉的實践，和本人几年的實战练習训练，和近6個月的阐發钻研，扼要論述“若何設計，才能使贸易銀行對小庄家市場的谋劃具有贸易可延续性”。
② 論小庄家市場信貸營業的贸易可延续性
以家庭為单元的小庄家經濟，历經千年，耐久不衰，鞭策小庄家和現代农業成长有機跟尾也是村落振兴的首要方針，在不外度授信的环境下，對其举行信貸投放，危害相對于可控，由于銀行授信的工具是一個庄家家庭，焦點危害在于這個家庭是不是可以或许持久存续，而不是一小我或一個企業几年内的谋生。
從贸易可延续性看，必要做好危害本錢管控與人力本錢管控。
a. 危害本錢管控
風控——贸易銀行借以賺牟利差的，最硬核的真本领。小庄家信貸營業（如下简称农貸或农貸營業），是針對以種養殖收入為重要收入来历，持久栖身在村落的庄家家庭發放的貸款營業，針對這種客群的營業焦點危害點有四，一是出產谋劃危害，包含农業天然灾難危害和农產物市場代價危害；二是不测變乱危害，包含庄家家庭成員及其重要財富的不测（比方突發重疾、重残、灭亡、火警等），三是過分授信危害，因為庄家過分欠债，致使無力了偿貸款；四是尽调不實危害，重要表現為客户司理操作危害，包含庄家的收入、欠债、資產、用處等尽调信息不實，乃至蓄意骗貸举動等。這些危害可以從信貸產物要素（金額、刻日、還款方法、用處、担保等）與信貸流程（貸前、貸中、貸後）两個方面，将大数据信貸與地缘信貸有機連系，設計综合的防控辦法。
一是出產谋劃危害。
因為农業植牙,天然灾難或农產物市場代價颠簸等客觀缘由，而非庄家主觀意愿，酿成的庄家临時没法定時還款，若是贸易銀行不预設應答辦法，很轻易呈現大面积過期不良。
化解辦法：一是創建大数据貸後预警機制，做好农業景象监测與农產物代價监测，在预警旌旗灯号呈現時，由人工實地貸後，落實天然灾難或农產物代價颠簸的影响范畴與水平；二是對付确切因為天然灾難或农產物代價颠簸致使临時没法還款的庄家，可以举行無還本续貸操作，详细续貸刻日和後续還款規劃，视受灾難和代價颠簸影响的水平而定；三是與农業保险公司互助，在具有农险承保前提的地域，為庄家購買本錢险和代價险，作為危害化解手腕。
二是不测變乱危害。
农貸客群范围大，庄家家庭成員或其重要財富產生不测變乱致使貸款没法了偿的危害在所不免，若是贸易銀行没有提早設置應答预案，不单會構成不良，下层機構迫于不良清收的事迹压力，@极%954Jl%可%954Jl%能對已@灭亡客户或重疾幼獅馬桶不通,重残客户举行延续清收，违反贸易銀行“人文屯子金融”的本意。
化解辦法：一是與保险公司互助，為庄家購買相干不测保险；二是創建實時的貸後预警機制，當上述危害预警呈現時，该笔貸款直接進入快速核销流程，再也不举行催收。贸易銀行可以测算两種危害化解辦法的本錢孰低，即每一年度為所有农貸客户購買相干不测保险的本錢，與產生不测的庄家貸款本息合计金額举行比力，選擇低本錢方案。按照以往数据表示，當贸易銀行的农貸客群到達必定體量時，上述两種危害化解辦法所必要支美體霜，出的本錢趋同。
三是過分授信危害。
各家銀行可能基于營業感動對庄家過分授信，致使庄家的還款能力與欠债范围不匹配，没法還款，而此時因為欠债已成為庄家家庭生發生活開支的構成部門，贸易銀行贸然抽貸，不单會構成難以挽回的不良，更會带来庄家家庭糊口窘境。
化解辦法可以分為貸前和貸後两個方面：一是貸前，避免准入已颠末度授信的庄家，贸易銀行可以在產物要素中，從可安排收入的角度，設置较為严酷的額度计谋，在建模時充實斟酌庄家現實收入、欠债程度、種養殖本錢、家庭糊口本錢等要素，主動過滤過分授信庄家；二是貸後，本行貸款發放後，庄家可能继续在他行融資，造成過分授信，贸易銀行可以創建大数据貸後预警機制，按期盘問人行徵信数据，與庄家在銀行保存的其他数据举行比對，當呈現過分授信的预警旌旗灯号時，直接触碰逐年压降退出计谋，安稳退出過分授信庄家，防止因告急抽貸而造成庄家家庭的糊口窘境。
四是尽调不實危害。
因為贸易銀行營業职員成心或偶然酿成的，庄家尽调信息與現實环境不符酿成的危害，一旦呈現，常常很難化解，以是贸易銀行更要谨防苦守。
對付贸易銀行營業职員成心酿成的尽调不實，比方客户司理协助庄家供给子虚质料、协助庄家打點顶冒名貸款等违法违規举動，應設置简略了然可履行的举動禁令，通常触碰禁令的人，發明一個，處理一個，毫不迁就，打造严厉的合規文化。
對付銀行營業职員偶然酿成的尽调不實，贸易銀行一方面必要增强大数据風控的應用，获得尽量多的客觀数据，同時不竭优化營業职員貸前查询拜访技術，提高對庄家信息的辨識能力。农貸的貸前尽调，可以分為村落和庄家两個维度。一是村落维度，因為分歧的生态與人文情况，培養了分歧村落分歧的信誉空气，銀行可以操纵村團體的資金、資產、資本、生齿、地皮流轉等相干数据，對村落举行评分，再連系客户司理實地對村两委及村風村貌的尽调环境，對村落举行评级與准入，将風控端口总體前移，未經准入的村落，村内庄家不予授信。二是庄家维度，可以分為定量信息與定性信息两個方面。定量信息可以經由過程将公安联網核對数据、地皮确权数据、卫星遥感数据、农產物代價走势数据、人行徵信、法执等数据举行建模，對庄家家庭及其谋劃环境举行開端的画像與评分，再經由過程客户司理實地尽调，連系客觀数据，與庄家口述数据，經由過程IPC貸前查询拜访技能，對財政数据举行本錢查驗與权柄查驗。定性信息也称软信息，包含庄家有没有不良癖好、家庭成員环境等，在實地尽调時，将庄家口述信息與村两委或其他同村人供给的信息举行交织查驗。連系定量信息與定性信息，给出庄家是不是准入和額度建议。上述對村落和庄家的貸前查询拜访，可以經由過程創建行政村和庄家档案的方法举行流程简化，即在建档時對行政村和庄家家庭的全量信息举行获得與交织驗證，续授信時，仅必要對此中部門字段举行更新和交织驗證便可。
b. 人力本錢管控。
零售信貸營業的人力本錢管控，重要有两個路子，一是批量获客，二是操纵金融科技提高全流程受理效力。
庄家批量获客。贸易銀行按照網點的位置散布，規定各網點團隊的农貸營業營销受理范畴，制订營業计谋舆圖，各團隊在規定的范畴内與优選准入的行政村村两委互助，對村内优良庄家举行批量營销與综合谋劃，深耕劃片州里，渐渐創建地缘上風。
农貸金融科技。起首，庄家客户體量大，經由過程金融科技實現全流程無纸化操作，省去銀行大量的人力物力資本。第二，在貸前环節，銀行營業职員可以經由過程挪動銀行端進村入户，农夫足不出户便可举行營業打點，同時大量的外部客觀数据接入，既包管了数据的真實性，也提高了貸前信息的录入效力。第三，在貸中环節，體系按照模子给出額度建议，提高审批质量與效力，放款环節，經由過程挪動客户端，實現庄家自助提款，随借随還。第四，在貸後环節，因為农貸客群范围大，且户與户之間的同质化水平较高，傳统的按季或按年度逐户實地貸後的模式，既花费大量人力本錢，也没法精准辨認危害，實操中營業职員常常将上述农貸貸後执举動简略反复的表格填报，终极貸後形同虚設。借助金融科技，按照本文提到的农貸營業焦點危害點，整合股金流向、地皮流轉、卫星遥感、农產物代價走势、人行徵信、法执等表里部数据，創建大数据貸後预警模子，将每一個预警旌旗灯号場景化，一一制订針對性的化解方案，當告貸庄家触碰预警旌旗灯号時，依照预設的事情機制，分支機構按照预警旌旗灯号的危害级别，举行德律風或實地危害排查，排查出的危害环境，直接依照预設的化解方案履行，實現貸後辦理精准化、尺度化。
在上述危害管控手腕和人力本錢管控手腕履行有用的环境下，基于既往履历，依照每一個客户司理保護20個行政村，每一個村授信30個庄家，单户授信5万元，外部订價7%，FTP資金本錢代價3%，貸款丧失率2%计较，单個客户司理扣除危害本錢後可創利约為20*30*5*（7%-3%-2%）=60万，具有贸易可延续性。
新型农業谋劃主體客群
基于近况，本文指的新型农業谋劃主體仅包含當前在村落散布较多的范围庄家、家庭农場、农夫互助社。
財產化龙頭企業今朝大多散布在都會，對县村落泛博庄家的直接動員感化十分有限，且授信模式同傳统的公司信貸，或傳统的焦點企業供给链模式，本文再也不赘述。
新型农業谋劃主體客群总體危害较大。农業自己是相對于危害较高的行業，受天然灾難、市場代價颠簸等影响较大，同時谋劃者必要根据农時举行資本调剂，以包管播種、施肥、除草、洒水、打虫、收割等操作能定時按需举行，若是資本调剂不實時，就會造成丧失。举行范围化谋劃的各種新型农業谋劃主體，上述危害進一步放大，銀行信貸資金一般谨严進入。
新型农業谋劃主體客群風控模式探究。该類客群危害偏大，单户授信金額也较大，笔者基于5年来，對近100個新型农業谋劃主體集群項目标實战與总结，建议以下：一是只對基于地區資本上風的特點行業集群举行授信，連系外部数据和客户司理尽调数据，對方針细分客群举行量化的准入與分层，再按照其積木玩具,主營的種養殖品類和上下流買卖布局所顯現出的谋劃特性和危害要點，量身定制包含額度、刻日、提款期、付出方法、還款方法、担保、利率等授信要素在内的個性化集群授信方案。二是参加优選村镇、大数据風控、IPC貸前尽调作為風控手腕。三是連系客群特性，有選擇性的参加保险公司本錢與代價保险、担保公司担保等危害缓释辦法。
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