開始了,銀行在拼命往外借錢了
不懂得迩来在买房的小伙伴感受到了没有現在貸款下来的速度真的一天比一天快
旧年這時候我申请的貸款到年底才拿到手，今年年初我朋友申请不到1個月就下来了
而現在放貸速度根底按天算，最夸张的是有的新房在產證出来後第二天就放款了
而這些可能只是全数“貸款世界”變化的一個小小隐語
銀行老師也補腎,跟我说了，這才哪到哪啊
房貸只是銀行業務之一，現在涉及個人的貸款，有個人消费貸、用房產抵押的小舌苔清算液,我經营貸
倒不是说這些貸款都是新出来的，夸张的是現在這些貸款的状态
01
借錢產品快赶上麦當劳套餐了
我們在一個多月前写了一篇《現在的上海，開始启動各種各样貸款了》
那時候就被各種针對小微企業和小微企業法人的貸款產品搞得眼花缭乱
其實類似這样的產品還有更多
只要你去农、工、建、交四大行的微信、小步调、官網去搜都是這類產品
包括招商、兴業、中信、浦發等等，打開都是菜单，就像在看麦當劳套餐
但這些還只是展示出来的
什麼意思
我打電话咨询的各家銀行针對個人和小微企業的信貸產品，得到的答复
“我們還有很多產品没有放進產品架里，只能跟您口述”
或做在這類ppt里
更大范围来看，就算加上没上架的產品，我們看到的這些理財產品也只是一部分
因為貸款產品，也讲究“私人定制”
他們會依照你是不是初度貸款、公司营收、過往流水等等制定一個貸款计划，貸款利率也是可以商量的
這样的貸款產品就跟麦當劳、肯德基里那些變化無穷的套餐
子子孙孙無穷尽也
不過所有產品分類针對個人，都可以分為两大類
☞ 一是以個人名义，用房產抵押貸款
☞ 二是以公司名义，用房產或其他貸款
基于這两者底子，再是我們看到的
针對個人的消费貸、装修貸等等；针對公司名义的，經营貸、銀税貸、房產抵押貸等玄關門，等
沿着這两個首要方向延申出来的，其他都是這两条主干上的分支
02
現在借錢門槛有多低
其實我們從不少渠道都看過那種不正规貸款，門槛是真的低
不過今天说的這些貸款，都是各大銀行的類似“渠道部”公司的貸款產品
渠道部，你可以理解為銀行和客户之間的第三方，它是銀行和客户之間，帮銀行筛選客户，帮客户规避拒貸
而這段時辰，這些貸款渠道部老師第一感受就是：現在貸款好等闲過啊
渠道部老師的保举語都是這样的
我咨询了一會，他给我保举了這個
這是NB銀行的一款针對個體工商户的產品
只针對上海地區客户，每天只有300個名额，10點開始，10分钟被抢完
各位把稳下上面红框框里的貸款条件
☞ 不看执照類型、什麼执照都可以
☞ 征信没有當前過時即可以
☞ 甚至不看變更、不哀求持股
简单一句话：有個营業执照即可以了
連查征信這麼严格的變乱都在放松：你過去過時了都没關系，只要没有當前過時就好
想想之前貸款老師對我千叮万嘱千万不要過時✖3，就連過去有過小额貸款記录、用過支出宝借呗都被老師“皱眉”半天
再看看眼前這個貸款，這不就是撒錢麼
渠道部的老師也说這是他入世界第一成人,行這麼久以来看到的最低門槛的產品
不過在我看来他那還有更多刷新門槛的產品
一张身份證即可以，有民事诉讼的也可以或许
仅仅是名轻贱水多，有结息也可以或许辦理
企業創建時辰、纳税登記、法人年龄，征信条件、担保条件，這些以前都被銀行老師锱铢必较的东西現在都在放松
再不濟，公司打卡記录有没有
有個正常的上班打卡、工資、公积金或社保也可以或许申请相應貸款
銀行最担心的是什麼
卖不出產品倒是其次，最怕的是你還不起坏了账，所以銀行的审批貸款資质一般都是最费時辰的
不论是個人貸款還是企業名义的貸款，你的公司流水、每年营收、纯利润、抵押房產位置+門牌号+楼层+面积都得查尽收眼底
所以當我看到上面那些產品的時候，我感受到了銀行的“饥渴”
而且同样条件現在能借到更多錢
也就是说，和旧年差不多資质，現在能貸到更多錢
03
錢也更便宜
因為利息也在變低
這點如果你去問各銀行的第三方渠道部，他們會告诉你利率還是百分之四點几，没什麼變化
但是全行業来看，貸款利率在不断變低
首先是這種用优惠利率的法子變相便宜
名目還挺多，還有節假日專属优惠
如果這些只是外在看起来雅观
那麼現在全数借貸市場利率走低是一個一定
先不说别的，全國范围内两次利率下浮和下调，就為整體利率市場定调
LPR五年期降了15個bp，從4.6%降到了4.45%
再次，整體政策环境的趋向都是刺激投資、刺激消费，這样的背景下貸款利率不會走高
也正是這样的背景，真正来自銀行的客户經理用自己這半年来的實際體感跟我说了這些话
以一家科創企業為例，一位專門负责企業貸款的信貸經理跟我说，今年他能申请到比较优惠的利率，相较旧年同期低落了
假設現在有一家盈利情况還比较好的中小型科技企業，要跟銀行借貸100w，那麼這位銀行信貸經理可以做到3.7%的利率
而两個月前，這個利率最低也在3.85%-3.95%左右
也就是说，同样100w的借貸，利率低落了0.15%-0.25%
04
就連銀行老師都不一样了
銀行貸款老師的位置也是随着市場波動而上下浮動
我司財務同事说，財消脂針, 務圈都懂得，之前貸款的時候，銀行老師那是爷
而現在銀行老師真的變客气很多，也更爱跟他寒暄了
而對于我来说，我也是好奇是什麼力量敦促一位理當到點下班的銀行老師晚上9點多依然還在事變
一切的背後都是業绩压力，貸錢给别人有压力麼
當然有，資金到了各家銀行，再放到各分行、支行，带着任務来的，如果放不出去就是銀行業绩有問題
不過這样的場景，也壮大了一個行業
就是前面提到的渠道部，也可以或许叫它銀行產品的中介公司
這類型渠道部近期真的非常忙，忙着放款、谈客户、谈過時
很可惜没為各位拍到這里的渠道部老師們的泛泛聊天截圖
大致内容就是
我這邊有個客户，大致的資质是什麼样的
我們来匹配下，更符合厦門銀行的A產品，還是更符合兴業銀行的B產品
一方面，他們可以帮你规避一下你被拒貸的風险，因為被拒貸的话就意味着3個月内你都别想貸款
此外一方面，他們會加收渠道费，假設原本4%的利率，現在是4.1%這样
05
為什麼現在借錢格外等闲
其實這几年借錢渠道都還蛮多的
但是銀行老師跟我说，這半年来出格如此
浦發銀行的一位小伙伴跟我说
每位業務經理、每家支行、每家銀行都是背着指標的
這個任務就是，你要在一個時辰克日内把錢貸出去
首先人行對各家銀行的考核當中，這两年開始是更多的會侧重小微企業的考核
比如说，這两年會考核所有的銀行去投向這些中小企業貸款范畴的量
然後對它有一個特别的划分，比如说你是符合工信部關于中小企業范畴的認定，銀行每年给到這些企業的貸款范畴有多少，這個是很好對每家銀行的考核
這些指標其實都是总行到分行到支行一层一层分解下来的指標
单從他們每個季度的指標来看，對于小微企業貸款的投放，這個指標比上個年度同期多了20-30%
而且對銀行自己来说，他們自己的审核也在放松
像銀税貸、銀信貸，這種依照企業自己信用，直接给到抗痘肥皂,一定的测算额度，然後即可以直接放
以前可能還會哀求中小企業供應一些强担保的法子，比如说一定要有房產抵押或是應收账款质押之類的
這两年如果一家企業在銀行有稳定的结算，他們可以依照你的過往的结算量给到你一定的授信额度
担保条件這块也是逐年弱化，不再像以前一样，哀求一定要有房產抵押之類這種强担保的法子
总的来看，讓利到企業那有多少呢
如果是一家盈利情况還比较好的中小型科技型的企業，申请了担保基金貸款，以100万的额度為例，可以帮他藥膳，申请到3.7%的利率
而原本理當是或说在一两個月之前可能是3.8%或3.85%
這就是前後差别的始末
06
如今的上海
這種看上去有點像撒錢的貸款操作，讓我想到了挖井
以前老家門口有口井，不懂得各位有没有這样的經历
每次你去取水的時候，你得先带一瓢水
就是你得先往里面放點水，然後不断轧井缸，才會有水出来
和後面源源不断的水
對于企業和個人来说也是如此，得先有一部分活動資金注入，运作起来，後靜脈曲張噴劑,面才能垂垂正常起来，一如既往
以上為正文，来自巧克丽丽
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