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“您好，是X师长教师嗎？我這邊是XX銀行信貸中間，有一笔30万元的授信額度给到您，您需不必要？”信赖不少人都接到過雷同銀行貸款贩卖的德律風，大部門人說完“不必要”後就會挂断德律風，但很少有人會猜疑對方的身份。
現實上，德律風那頭的人并不是本身所称的銀行事情职員，而是冒用銀行名义的信貸中介（也称助貸公司）。据銀行信貸司理先容，仅深圳一地就稀有百家助貸公司。即便守旧估量，天天從這些公司打出去的德律風量也要以百万计。若以深圳不到1800万的常住生齿算，只需三周，這些貸款中介就可以给每小我打一遍德律風。
在很多行業不景气乃至呈現减員确當下，助貸行業却在逆势扩大。雇用软件上，不止深圳，一線、新一線等經濟發財都會都有很多助貸公司打着高薪的名号，大量雇用貸款德律風贩卖职員。
羁系部分也已注重到了這些犯警徵象。10月14日，銀保监會消费者权柄庇護局公布了《關于警戒貸款中介犯警举動陵犯的危害提醒》，提示有告貸需求的泛博消费者要選擇正規機構打點貸款，警戒不法中介或犯警举動陵犯权柄，防备冒充銀行名义公布打點貸款的告白信息、欺骗高額手续费、供给名存實亡的中介辦事等圈套。
“年入200万”
“随着老板干，年入200万”，“天天笑眯眯，得手三万一”，“一年保時捷，两年法拉利”。
在某雇用软件上，這些布满诱惑的句子呈現在一家名為杭州泛博融科技有限公司（下称“泛博融”）的在招职位上，吸引寻觅事情的人應聘。點進去發明，這份所谓能月入数万乃至十多万的高薪事情，實在就因此電销方法找人辦貸款的贩卖岗亭。
如许的岗亭在该雇用软件上有不少。仅泛博融一家公司今朝就在北上深苏杭五地雇用近200個贩卖职員，别的，記者阅讀不到一小時，就在雇用软件上看到深圳有上百家助貸公司在大量雇用。其他如北上廣、杭州、武汉、成都、西安等經濟较發財的都會环境也雷同。
没有正确的数据统计深圳甚至天下一共有几多家如许的助貸公司。一名業内資深人士称，深圳有中和抽化糞池,些處所均匀下来“每栋大厦都有一家這類公司”。
大大都公司對應聘者的請求都不高，“入行門坎很低”。這和助貸公司获客模式有關：經由過程人海战術拨打大量德律風，然後大海捞針般從中找到有貸款意向的客户。以是他们在雇用時不限學历、不限履历，只需简略培训，一個没有履历的人两三天後便可以起頭打德律風找客户。
入职後公司會對新人举行同一培训。培训内容重要分三部門：銀行貸款產物分類、客户“可貸點”阐發、電销话術及會商技能。
深圳一家助貸公司前厅墙上挂满了“互助銀行”的LOGO。田牧/摄
除部門助貸公司會做非銀持牌金融機構（如消费金融公司）的產物外，深圳大大都的助貸公司都是對接市道市情上各家銀行現有的貸款產物。這些產物在銀行根基都属于零售營業，面向小我及中小微企業。分歧助貸公司對接的銀行及產物数目會有差别，有公司号称具有深圳市道市情上所有銀行的貸款產物，有些新建立的公司自称互助銀行有30多家。
助貸公司從本身營業角度将其對接的銀行產物分為两類：典质貸和信誉貸。典质貸以房抵貸為主，深圳的高房價使房抵貸的可貸金額少则数百万，多则上万万，成交一笔就可以得到高額辦事费，是大大都助貸公司主推的產物。信誉貸按照客户分歧天資匹配銀行分歧類型產物，如小我消费貸、企業税貸、工薪貸、保单貸等。
以銀行分歧產物為根本，A公司总结了客户的“可貸點”。所谓“可貸點”，是指客户身上的分歧天資前提，如是上班族仍是企業老板，社保公积金缴纳环境、學历凹凸、春秋巨细，是不是有房、有車、采辦保单等。
經由過程發掘客户身上的“可貸點”，贩卖们就可以按照分歧客户匹配分歧的銀行產物。如在深圳有商品房，即便其他前提都不合适，也能够辦房抵貸。客户的“可貸點”越多，天資越好，可申請的貸款產物種類就會越多，金額也會越高，利錢也會相對于较低。
好比，一個只有高中學历、月薪5000元、交社保不到一年的平凡小公司人員，大要能從銀行获批5万元-10万元的信誉貸款。而一個硕士结業、在大厂上班、公积金缴纳基数為两万元的步伐員，助貸公司可帮其申請100万元-200万元的信誉貸款。
“套路”客户
新人们领會了銀行產物和客户“可貸點”以後，才算刚入門，等把握了電销话術才能正式上岗。助貸公司的電销话術培训實在就是教人若何忽悠客户，把客户骗上門。
大多助貸公司获得的数据其實不精准，就必要用人海战術大量打德律風從中筛出意向客户。一個贩卖一天少则打一百多個德律風，多的能打三五百個，而90%以上的德律風在刚說完開場白後就會被挂断。
一個能讓對方信赖、愿意听下去的開場白是進修的重點。開場白可以拆分成三個關頭點：我是谁，為甚麼给你打德律風，這個產物對你有甚麼益處。
今朝助貸公司最經常使用的身份是冒用各家銀行的名义，如“X行信貸部”、“X行助貸部”、“XX銀行助貸中間”等名号。若對方有房，還會說是“為您打點房貸降息辦事”，對企業主则称“融資平台”。总之，贩卖们會假借各類銀行或听起来改正規的身份在德律風里先容本身。
以後，就要接着用高額低息的诱人點来吸引客户。好比操纵“有個工行貸款產物利錢只有2厘6”、“1万块一個月利錢最低只要60”、“額度最高可以200万”等话術，讓有資金需求的人愿意继续聊下去。
但即便把握了這些话術，贩卖听到至多的仍是“不必要”。刘康（假名）入职M公司五天，打了1000多個德律風，只加到了两小我的微信（贩卖在德律風中辨認出意向客户後，會請求加客户微信，以便後续沟通）。
好不易從上万個德律風里约到一個上門的客户，若何讓客户接管為其举荐的貸款方案，而非客户在德律風里听到的超低利錢產物，并接管高額辦事费，又布满了新的“套路”。
起首，贩卖在德律風里為吸引客户TDS水質檢測儀,所說的超低利錢產物，大大都“都是编的”，其實不存在。即便真有這種產物，也對告貸人天資請求很高。那客户上門後指定要辦低息產物怎样辦？谜底很简略，“一句话，就是你的天資不敷”。他们會以“過體系”的名义拿走客户的身份證，几分钟後回来奉告客户，因為小我前提不合适銀行貸款請求，低息產物审批欠亨過。客户信赖後，贩卖就會按照其“可貸點”举荐合适前提的產物。
當貸款方案谈妥今後，客户可否签约還剩下關頭一环，辦事费會商。
若何讓客户接管最高近20%的辦事费，助貸公司们也早就想好了“打压點”。
打压點有不少。好比，信誉卡有過期記實、徵信盘問次数過量、此前貸款笔数過量，告貸人春秋過大、在現公司上班時候不长，乃至配頭是不是知情等，城市被當成打压點用来和客户會商。經由過程把客户身上的“打压點”無穷放大，暗示這些問題在銀行审批時很難經由過程，最後再称公司有銀行的绿色通道，“你本身辦不下来的咱们能辦”。
徐飞（假名）地點的A公司很多客户辦的是信誉貸，他會重點存眷客户利用網貸的环境。“網貸和銀行貸款是對峙面”，“贼坑人”，一旦發明客户有利用過網貸，就會被當成打压點，暗示銀行風控不喜好有網貸記實的人。
如斯一番“套路”下来，對銀行產積木玩具,物不领會，缺少金融常識又必要資金的人就會意甘甘愿地付出高額辦事费。
“說白了，咱们這行就是白手套白狼。”入行不久，黄尚思（假名）已很清晰，助貸公司賺的就是信息差的錢。
数据“粮草”
除有一支可以或许纯熟忽悠客户的贩卖團隊以外，支持一家助貸公司运行起来的根本另有两個：数据来历和銀行渠道。
在M公司，大师把這些小我数据称作“粮草”，司理的U盘就是粮仓。天天，司理的U盘里城市更新一批名单，這些名单以100為单元被分發给下面的贩卖，一個個打曩昔，從中挑選出意向客户。小區業主名录和企業老板名录是贩卖常打的德律風。對他们来講，在深圳有房或公司的人，都是潜伏大客户，成交一单够吃几個月。
記者入职M公司的一全國午，坐在阁下的一個贩卖拿到的名单是某小區的所有業主信息，包含姓名、德律風、楼栋等。他在開場白里說，“您好，是XX花圃的業主X师长教师嗎？我是專門對接我们小區做房貸降息辦事的，今朝看到我们小區房價涨幅不乱，您考不斟酌把升值空間换一笔資金出来用？”
記者大略计较了一下，若一個30人的電销團隊每人天天拨打100個德律風，這個公司一年就要打出108万通德律風，100個如许的公司一年拨出的德律風共计高達一亿次。而仅深圳一地就有最少数百家助貸公司，現實的德律風量生怕要翻数倍。
這麼多的小我数据都是從哪里来的？
一名在深圳從業多年的地產中介奉告記者，只需“500-1000”元就可以從小區物業或保安隊长那邊買来全部小區的業主数据，這已是一個半公然的市場举動。口试中記者领會到，一家在深圳属于頭部的助貸公司，手里有大量小區業主信息，由于“老板之前就是做地產的”。
企業主的信息也很好找，乃至不消费錢。黄尚思常常會借阁下做壳公司交易營業的同事天眼查會員账号，按地域、行業、范围等挑選出一批公司名单，再将這些数据导出後上傳至本身的外呼软件。另有很多渠道可以搞到小我信息。好比各類線上助貸平台、保险公司、汽車贩卖公司，乃至銀行貸款記實名单經由過程信貸司理或内部人士也能拿到。
一名與助貸公司紧密亲密互助的大行信貸司理奉告記者，如小區業主名单等许大都据台灣運彩場中，都不是独家的，“如今深圳一個潜伏客户有三個贩卖在德律風跟進”。在剧烈的竞争中，助貸公司不绝地招人，也是為了能在同業發明意向客户前，本身的贩卖先把德律風打曩昔。
“查不完的，能查完嗎？”司理一邊答复，一邊将一個200人的数据包發给了一個贩卖。
灰產蜕變
一名從業近十年的助貸公司卖力人在口试時奉告記者，深圳的助貸公司大量鼓起是從2014年起頭。成长至今，助貸公司的營業變革跟深圳楼市慎密绑定。這段時候恰是深圳房價起頭猛涨的時代，從2014年一起飙升至2020年末，成為天下房價最贵的都會之一。
這一時代，助貸公司的客户辦貸款大多都是為了買房。他们抱着房價會不绝上涨的预期，不在意貸款利錢，也不在意辦事费。最典范的莫過于客岁被暴光的深圳炒房平台“深房理”，陈規模的集資炒房。助貸公司作為貸款中介，在此中帮炒佃农们套取銀行信誉貸、谋劃貸的貸款資金，紧张侵扰了市場秩序。
疫情產生後，國度為搀扶遭到打击的實體經濟和中小微企業，請求銀行增长响應的企業谋劃貸和普惠金融貸款發放量。2020年5月26日，央行结合銀保监會、發改委等八部委公布《關于進一步强化中小微企業金融辦事的引导定见》，請求銀行業實現中小微企業貸款“量增價降”，并提出了一系列明白的指标。如請求五大國有銀行普惠小微貸款增速高于40%，将贸易銀行普惠金融在分支行绩效稽核中权重晋升至10%以上等。
很多銀行在政策請求下纷繁推出低息貸款產物。M公司出示的銀行產物中，XX銀行一款產物的利錢年化只有2.66%，比拟起最少4%以上的房貸利率，低了不少。這又被炒佃农和貸款中介钻了空子，他们經由過程各類手腕套取了銀行大量的谋劃貸資金，轉而作為首付款流入房市，助推深圳楼市在疫情下涨至最高點。
2021年頭，有關羁系部分也注重到此類违規徵象。從央行、銀保监會到北上廣深等處所羁系部分，都起頭严查谋劃貸违規流入房市的环境。尔後，包含深圳在内的很多都會又出台了多個峻厉辦法来控房價，楼市看涨空間再也不，也使得助貸公司的相干營業大為紧缩。
本年以来，疫情加重經濟成长压力，不管企業仍是小我廣泛缺錢。一名與助POLO衫,貸公司互助慎密的股分行信貸司理奉告記者，如今經由過程中介辦貸款的客户資金用處再也不是買房，更多的是用来周轉或套利，“根基都是之前貸過款的老客户”。
這從贩卖打德律風時用的话術變革也能看出来。如给小區業主打德律風時，贩卖不會再夸大房價上涨空間，而是称可以帮客户将房貸轉换成低息的谋劃貸，低落客户每個月的還貸压力。
但稳定的一點是，助貸公司仍然會經由過程各類包装、协助捏造假质料的方法，违背銀行對貸款現實資金用處的請求，帮客户套取資金。此電動挖耳勺，中谋劃貸以額度高、利錢低的上風，是助貸公司重要的腾挪工具。
“同谋”危害
企業谋劃貸會审核公司建立時候、缴纳税款、對公账户流水、贩卖合等同环境。M公司的司理张璠（假名）在培训時就奉告記者，對一些有公司但相干請求不達标的客户，他们會帮忙捏造流水、購销合等同质料。對名下没有公司的客户，也很简略，為客户買一家合适前提的空壳公司，将客户變動為该公司法定代表人便可以了。
M公司設有一個專門的團隊做壳公司的交易營業。記者在该公司卧底時代看到，這個團隊的員工天天打德律風，問題從“辦不辦貸款”酿成了“老板，要不要卖公司？”
記者领會到，收一家平凡的壳公司用度很低，两三千元就可以搞定，以後再以“七八千”的代價卖给必要辦谋劃貸的人，又能分外賺一笔。即便是不克不及在私企任职的相干职員，也能够操作。找家空壳公司的法定代表人，两邊签一個协定，商定该人士是這家公司的實控人，便可以向銀行申請企業谋劃貸產物。
固然在很多助貸公司的墙上或展現柜里都能看到銀行的Logo或顯示互助瓜葛的牌子，但現實上，少少有銀行會和助貸公司創建公對公的互助瓜葛。
一名國有大行的内部人士奉告記者，他地點分行明白制止與貸款中介互助。多位股分行和城商行的司理也向記者暗示，即便銀行特别是承當一線營業的支行内部默認貸款中介作為客户来历的渠道，也不會公然支撑并創建官方的互助瓜葛。
真正與助貸公司創建互助瓜葛的，是銀行做貸款營業的信貸司理小我。如上所述，羁系部分對銀行普惠小微貸款設立了額度、增加幅度的稽核指标，到了一線的信貸司理身上，天然也就背上了愈来愈重的指标。與對公大客户分歧，极為分離的中小企業貸款營業仅靠信貸司理一人很難達标。助貸公司的呈現，就成為了信貸司理免费又高效的获客渠道。上述股分行人士也向記者暗示，相干的绩效稽核压力是鞭策信貸司理與貸款中介互助的缘由之一。
這類紧密亲密的长處瓜葛将銀行信貸司理和助貸公司绑定在了一块兒。乃至在包装、协助捏造客户质料的進程中，助貸公司不但不消瞒着信貸司理，两邊乃至還可能“同谋”。
张璠就曾奉告記者，他和几個瓜葛好的銀行信貸司理常常一块兒用饭文娱，碰到一些客户天資有瑕疵，辦理一下就可以帮手搞定。在一家助貸公司，口试官奉告記者，有客户辦谋劃貸必要供给現實辦公园地證實，“就做個公司铭牌挂到咱们辦公室門口，信貸司理来拍個照就行”。
此類徵象并不是個案。乃至有銀行信貸司理都欠亨過助貸公司，本身直接下場帮客户捏造质料。一名深圳的上班族奉告記者，他曾從銀行打點了一笔大額消费貸款，概况用處是装修，現實是用于購房。帮他打點貸款的信貸司理為了帮忙規避銀行對貸款資金流入房市的监控，自動帮其找人辦了子虚的高级家具、家電等的采購合同，又引导他操纵多個分歧账户，分批将銀行的放款資金轉走并取現，以堵截銀行對資金去處的跟踪。
在A公司的培训中，當听到收守信用貸客户的辦事费竟高達18%時，記者扣問能接管這麼高用度的客户，天資應當都不太好，若是後期還不了錢，銀行會讓助貸公司卖力嗎？徐飞暗示，“客户還不還款跟咱们没有任何瓜葛，危害是銀行来承當的。”
現在,這些助貸公司在深圳甚至天下很多處所大举扩大，触及的銀行数目也浩繁，不但增长了銀行坏账爬升的危害，也分流了大量原本應是搀扶有真實需求的中小微企業的資金，必定水平违反了國度政策的初志，亟需根本治理。 |
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發表於 2023-12-26 14:41:02
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