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標題: 银保监會:防止小微企業貸款資金被挪用至房地產等领域 [打印本頁]

作者: admin 時間: 2021-11-22 15:55
標題: 银保监會:防止小微企業貸款資金被挪用至房地產等领域
13日，银保监會下發《關于2019年進一步晋升小微企業金融辦事质效的通知》。

《通知》指出，鼓動勉励刊行小微企業專項金融债。增强對“两控”方针的监测和引导。公道節制小微企業貸款資產质量程度和貸款综合本錢。力圖将普惠型小微企業貸款不良率節制在不高于各項貸款不良率3個百分点之内。

《通知》指出，各银行業金融機构要增强對小微企業貸款資金流向的监测，做好貸中貸後查抄，确保貸款資金真正用于支撑小微企業和实體經济，避免小微企業貸款資金被调用至當局平台、房地產等调控范畴构成新危害隐患。各银行業金融機构要强化對小微金融从業职員的内控合規辦理，谨防表里通同调用银行低本錢小微企業信貸資金举行“套利”的违規举動。

如下為全文：

各银保监局，各政策性银行、大型银行、股分制银行，邮储银行，外資银行，各去濕氣穴道,金融資產辦理公司，各保险團體（控股）公司，各中資保险公司：

為深刻贯彻习近平总布告在民营企業座谈會上的首要發言精力，落实中心經济事情集會请求，進一步减缓小微企業融資难融資贵问题，延续晋升银行保险機构小微企業金融辦事质效，現就2019年有關事情通中藥泡腳包,知以下：

1、优化“两增两控”整體方针,鞭策小微企業貸款继续增量扩面

银行業金融機构要始终连结计谋定力，增强對普惠金融重点范畴的支撑，聚焦小微企業中的相對于亏弱群體和有用信貸需求，尽力完成“两增两控”方针，同時继续连结對全口径小微企業貸款的统计监测，進一步晋升银行業信貸占小微企業融資总量的比重，動員小微企業融資本錢总體降低：

（一）强化對“两增”方针的稽核。整年尽力完成“单户授信总额1000万元及如下小微企業貸款（如下简称“普惠型小微企業貸款”）较年頭增速不低于各項貸款较年頭增速，有貸款余额的户数不低于年頭程度”。各银行業金融機构要连系經济走势和小微企業出產谋划周期，兼顾放置2019年各月度、季度小微企業貸款投放，分身整年增速和月均匀增速，防止各月度数据呈現较大颠簸。

（二）增强對“两控”方针的监测和引导。公道節制小微企業貸款資產质量程度和貸款综合本錢。力圖将普惠型小微企業貸款不良率節制在不高于各項貸款不良率3個百分点之内。巩固2018年银行業小微企業貸款减费让利成效，继续将普惠型小微企業貸款利率连结在公道程度。

2、分类施行稽核，指导機构差别化竞争

（一）大型银行、股分制银行和邮储银行（如下简称“大中型贸易银行”）

1.稽核指标：尽力完成“普惠型小微企業貸款较年頭增速不低于各項貸款较年頭增速，有貸款余额的户数不低于年頭程度”。

2.差别化稽核：（1）5家大型银行要充实阐扬“頭雁”效應，2019年力圖整體实現“普惠型小微企業貸款余额较年頭增加30%以上”。（2）對2018年完成“两增”稽核方针（或普惠型小微企業信貸規划）的大中型贸易银行，容许其在稽核時将昔時普惠型小微企業不良貸款核销金额還原计较。（3）對2018年完成“两增”稽核方针（或普惠型小微企業信貸規划）和利率引导方针、普惠型小微企業貸款余额占其各項貸款余额跨越10%的大中型贸易银行，經報银保监會赞成，可适度放宽稽核请求，确保最少完成“普惠型小微企業貸款余额不低于年頭程度，有貸款余额的户数不低于年頭程度”。

（二）处所性法人機构

1.考查對象：都會贸易银行、民营银行、屯子贸易银行、屯子信誉社、屯子互助银行、村镇银行。

2.稽核指标：各银保监局辖内法人機构尽力整體完成“普惠型小微企業貸款较年頭增速不低于各項貸款较年頭增速，有貸款余额的户数不低于年頭程度”。

3.差别化稽核：在辖内法人機构信貸規划整體完成“两增”稽核方针的条件下，可對部門機构履行差别化稽核，相干尺度或前提由各银保监局自立制订。（1）對辖内2018年完成“两增”稽核方针（或普惠型小微企業信貸規划）的法人機构，容许其在稽核時将昔時普惠型小微企業不良貸款核销金额還原计较。（2）對辖内2018年完成“两增”稽核方针（或普惠型小微企業信貸規划）和利率引导方针、普惠型小微企業貸款余额占其各項貸款余额跨越必定比例的法人機构，經報属地银保监局赞成，可适度放宽稽核请求，确保最少完成“普惠型小微企業貸款余额不低于年頭程度，有貸款余额的户数不低于年頭程度”。（3）對辖内涉农貸款占比力高的法人機构，可选择将其“两增”稽核计较口径扩展為“单户授信总额1000万元如下（含）小微企業貸款和普惠型其它组织及小我谋划性（非庄家）貸款、单户授信总额500万元如下（含）的普惠型庄家谋划性貸款”。（4）對部門整體危害程度偏高、但正在踊跃举行危害化解处理的法人機构，普惠型小微企業貸款不良容忍度可在“不高于各項貸款不良率3個百分点”的根本上得當放宽。

（三）開辟银行、政策性银行、外資银行和非银行金融機构

1.不作指标稽核，连结平常监测、传递。重要监测普惠型小微企業貸款余额、户数。

2．相干请求：鼓動勉励開辟银行及政策性银行连系機谈判营業特色,以转貸情势向银行業金融機构批發資金,專門用于投放小微企業貸款。转貸两邊均應履行零丁的台账辦理，统计貸款投向明细，防止反复计较；增强對資金用处的跟踪监测，确保資金全数用于支撑小微企業。

3、单列信貸規划，强化履行力度

（一）減肥茶飲,单列信貸規划。各银行業金融機构年頭要以完成“两增”方针為导向，在客观预估昔時本行各項貸款增速的根本上，零丁制订普惠型小微企業信貸規划，并分化至各一级分行。信貸規划需經本行重要卖力人具名承认，履行進程中不得挤占、调用。

（二）不良核销還原稽核申请。合适不良貸款核销還原尺度的银行業金融機构需在報送2019年信貸規划時向羁系部分提交申请。此中，大中型贸易银行由银保监會普惠金融部审核，处所性法人機构由各银保监局审核。

（三）买入让渡信貸資產额度纳入“两增”稽核范围。按照《關于進一步規范银行業金融機构信貸資產让渡营業的通知》（银监發〔2010〕102号）相干划定，當信貸資產让渡营業的转出方在資產欠债表内终止确认该項信貸資產時，转入方應将转入的信貸資產進一步细分，将此中的普惠型小微企業貸款额度填入1104體系S71報表中的响應科目（汗青数据不追溯调解），纳入“两增”稽核范围。

4、巩固银行業小微企業貸款减费让利成效，動員低落小微企業综合融資本錢

（一）继续连结小微企業貸款利率订價公道程度。各贸易银行要在连结“量”“價”均衡的根本上，依照贸易可延续、“保本微利”的原则，巩固普惠型小微企業貸款利率引导事情成效，未完成2018年利率引导方针的要進一步加大落气力度，确保2019年普惠型小微企業貸款利率连结在公道程度。

（二）創建差别化的小微企業利率订價機制。各贸易银行要综合斟酌資金本錢、运营本錢、辦事模式和担保方法等身分，施行不同化的利率订價。普惠型小微企業貸款利率较着高于同类機构同类產物均匀程度的银行，要進一步加大貸款利率压降力度。利用政策性银行转貸資金、人民银行支小再貸款資金和由當局性融資担保公司供给担保的普惠型小微企業貸款，要公道肯定其利率订價程度。

（三）進一步完美内部成天职摊和收益同享機制。各银行業金融機构要經由過程履行小微企業貸款内部資金转移订價优惠、放置專項鼓励用度予以补助等方法，晋升分支機谈判一線从業职員展開小微企業相干营業的踊跃性。

（四）严酷落实相干收费减免请求。严酷履行“七不许”“四公然”请求。强化落实“两禁两限”划定，除银團貸款外，制止向小微企業貸款收取许诺费、資金辦理费，严酷限定收取财政参谋费、咨询费。严禁發放貸款時附加分歧理前提，以剥削放款数额、以貸转存、存貸挂钩、浮利分费、假貸搭售等举動，变相抬升小微企業融資本錢。在危害可控的条件下，進一步收缩融資链条，清算不需要的“通道”“過桥”环節，确切低落小微企業貸款附加本錢。

5、拓宽信貸資金来历，继续强化正向鼓励

（一）鼓動勉励刊行小微企業專項金融债。贸易银行申请刊行小微企業專項金融债，不以完成小微企業貸款增加的羁系稽核指标為条件，但應就本行資金頭寸环境做充辩白明。要严酷确保召募資金全数用于發放小微企業貸款。

（二）钻研完美小微企業貸款本錢羁系请求。钻研修订贸易银行本錢辦理相干羁系律例，在计量信誉危害加权資產時，對普惠型小微企業貸款，权重法下可合用75%的危害权重，内部评级法下可對照合用零售危害表露的计量法则。

（三）优化貸款付出方法。银行業金融機构在危害可控、严酷貸款用处辦理的条件下，進一步优化貸款付出方法。對自立付出的貸款，须颠末公道的审核流程，充实阐扬相干岗亭制衡感化，增强跟踪监测，機動采纳账户阐發、凭证检验、現场查询拜访等方法，综合果断貸款用处，不将發票作為认定貸款用处是不是合适合同商定的独一要件。

6、完美内部機制扶植，充实调動银行下层“敢貸、愿貸”的踊跃性

（一）進一步完美内部绩效稽核機制。各银行業金融機构要提高小微企業金融营業的稽核分值权重，将小微企業营業稽核指标完成环境、羁系政策落实环境與分支機构重要卖力人稽核评优及抬举任用挂钩。進一步优化對下层信貸职員的稽核鼓励方法，得當下调利润稽核请求。

（二）進一步落实授信尽职免责轨制和容错纠错機制。各银行業金融機构要重点明白對分支機谈判下层职員的尽职免责认定尺度和免责前提，進一步将授信尽职免责與不良貸款容忍轨制有機连系，對分支機构可履行不同化的容忍度。對小微企業不良貸款率未超越容忍度尺度的分支機构，在無违背法令律例和羁系法则举動的条件下，可對分支機构卖力人、小微营業部分和从業职員免予追责。各贸易银行（不含外資银行）每半年度應向羁系部分報送尽职免责落实环境。

（三）進一步晋升危害管控能力。各银行業金融機构要增强對小微企業貸款資金流向的监测，做好貸中貸後查抄，确保貸款資金真正用于支撑小微企業和实體經济，避免小微企業貸款資金被调用至當局平台、房地產等调控范畴构成新危害隐患。各银行業金融機构要强化對小微金融从業职員的内控合規辦理，谨防表里通同调用银行低本錢小微企業信貸資金举行“套利”的违規举動。

7、优化信貸技能和方法，晋升辦事效力

（一）充实阐扬差别化竞争上风。大中型贸易银行要充实阐扬技能、資本上风，继续深化普惠金融奇迹部扶植，严酷落实综合辦事、统计核算、危害辦理、資本设置装备摆设、稽核评價的“五專”谋划機制，将資本向小微企業金融辦事范畴歪斜，進一步增强與互联網、大数据的交融，深度發掘本身金融数据和外部征信数据資本，在增强合規辦理和危害節制的条件下，摸索钻研全流程線上貸款营業模式。处所性法人银行要對峙回归根源、辦事处所实體經济的定位，继续下沉谋划辦理和辦事重心，充实掌控“地缘、亲缘、分缘”的固有上风，深耕當地小微企業市场，随機應变立异信誉评價方法和信貸產物。

（二）加大续貸支撑力度。各银行業金融機构要加大续貸政策落气力度，在守住危害底線的根本上，增强续貸產物的開辟和推行，公道提高续貸营業在小微企業貸款中的比重，简化续貸打点流程，支撑正常谋划的小微企業融資周转“無缝跟尾”。

（三）优化貸款刻日和流程。银行業金融機构要為小微企業公道设置活動資金貸款刻日，研發合适小微企業的中持久固定資產貸款產物。按照本身危害辦理轨制和营業流程，踊跃摸索創建貸款全流程限時轨制，按营業種别對小微企業貸款打点時去蟎蟲產品推薦,限做出明白许诺，精简耗時环節。

8、用好用足外部优惠政策，充实阐扬政策协力

各银行業金融機构要充实掌控定向降准、宏观谨慎评估稽核歪斜、支小再貸款、中期假貸便當等政策优惠，将新增信貸資本重点投向普惠型小微企業貸款。要自動對接税務部分，完美内部统计核算體系，依照羁系稽核要乞降财務部、税務总局《關于金融機构小微企業貸款利錢收入免征增值税政策的通知》（财税〔2018〕91号），依法合規申報小微企業貸款利錢收入增值税减免，并按季報送免税数据。

各银行業金融機构享受上述货泉财税支撑和处所當局危害抵偿、增量嘉奖等相干鼓励政策發生的盈利，要在普惠型小微企業貸款利率订價和内部绩效稽核中有响應表現。

9、强化羁系督导，做好政策传导和履历交换

（一）施行分类督导。继续對峙以法人银行業金融機构為工具、會构造和银保监局上下联動的羁系督导和稽核方法。對完成稽核指标杰出，小微企業貸款基数大、占比高、户均余额低的银行業金融機构，增强正面鼓吹和正向鼓励；對未能完成稽核指标且差距较大的银行業金融機构，加大催促整改事情力度。

（二）抓实信貸規划序時進度稽核。各银保监局要按月监测、按季传递辖内处所性法人機谈判大中型贸易银行分行的普惠型小微企業信貸規划序時進度环境,尽可能削减月度、季度间的数据颠簸。對履行規划進度较着後進的機构，要实時加大羁系提醒、督导和传递力度，确顾全年足额完成信貸規划。

（三）强化调研和查抄。各银保监局要按期组织展開對银行業金融機构小微企業貸款营業的实地调研，实時把握新环境、新问题。同時，在信貸营業現场查抄和危害排查中，要将小微企業貸款营業作為重点，避免部門银行“一哄而上”對部門小微企業過分融資、多頭融資，构成集中危害。

（四）增强数据质量审查。各银保监局要催促银行業金融機构增强和改良数据填報事情，提高S71報表数据填報质量。增强對数据解锁的审查，對频仍解锁的機构予以窗口引导，制止随便解锁，對虚報数据举動严厉问责。辖内如呈現大面积数据解锁申请，應由银保监局重要卖力人审签。

（五）增强政策宣媾和履历交换。各银保监局要當令對辖内银行業金融機构展開羁系政策宣讲，出格是绩效稽核歪斜、尽职免责和续貸轨制。按期展開履历交换和银企對接勾當，总结推行小微企業金融辦事典范模式。

10、鞭策完美信誉信息系统扶植，進一步减缓银企信息不合错误称困难

（一）继续深化“银税互動”。各级羁系部分要充实阐扬银税互助联席集會的感化，鼓動勉励银行業金融機构經由過程與税務部分数据直连或與正規持牌的第三方征信機构互助等方法，搭建“互联網+大数据+金融+税務”平台，踊跃立异银税互助信貸產物。

（二）增强“银商互助”力度。各级羁系部分要進一步與市场羁系部分創建和完美银商互助联席集會轨制，鼓動勉励银行業金融機构充实操纵小微企業名录體系，發掘具有有用信貸需求的小微企業客户，按期互换逃废银行债務和工商行政惩罚的企業信息，实現失期结合惩戒、取信结合鼓励。

（三）鞭策創建省市级小微企業信誉信息同享平台。各级羁系部分要踊跃共同和鞭策处所當局，進一步整合市场羁系、税務、法院、公安、海關、房管、電力等多個部分的小微企業信誉信息，实現信息的主動收集、盘问和及時更新。

11、鞭策完美小微企業增信系统，提高危害分管能力和程度

（一）進一步深化“银担互助”機制。各级羁系部分要充实阐扬國度和处所融資担保基金的感化，踊跃构建當局性融資担保機谈判贸易银行配合介入的危害分管機制，經由過程长处交融、鼓励相容，实現增信分险。在依法合規、危害可控的条件下，指导贸易银行對融資担保機构适度低落授信門坎、简化授信步伐，将更多合适前提的融資担保機构纳入互助范畴，在授信额度、放大倍数、利率程度、续貸前提等方面临小微企業供给更多优惠。

（二）進一步加大“银保互助”力度。各级羁系部分要指导银行業金融機谈判保险公司增强互助，創建危害共担機制，完美事情接洽機制，强化银保两邊體系對接，实現营業数据信息同享。鼓動勉励保险公司在危害酒店兼職, 可控环境下，為小微企業得到银行貸款供给增信支撑。鼓動勉励保险公司针對小微企業的還貸方法，供给更機動的银行小微企業貸款包管保险產物。延续推動保险資金支农支小融資营業试点。鼓動勉励保险公司投資贸易银行刊行的小微企業專項金融债、小微企業信貸資產证券化等金融產物。

2019年3月4日

（此件發至各银保监分局和处所法人银行業金融機构）

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